Fintech,重塑保險價值鏈

4月6日訊,科技創(chuàng)新出現(xiàn)以來,改變了眾多行業(yè),當(dāng)金融遇到新科技,讓大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)更好地優(yōu)化金融服務(wù)。Fintech(金融科技)也逐漸改變了消費者對保險的印象:科技帶來的更多線上場景,隨之延伸出了更為多元化的需求,保險從渠道的互聯(lián)網(wǎng)化,到創(chuàng)新場景險迭出,再到現(xiàn)在更具社交屬性的保險……可以說科技讓保險有了溫度。

在保險傳統(tǒng)價值鏈中,設(shè)計、銷售、理賠等流程形式固定,而伴隨近幾年科技對金融領(lǐng)域的逐步滲透,保險行業(yè)價值鏈悄然變化。在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié),保險產(chǎn)品要素“保險責(zé)任、保險賠付、保險期間、保險費用”在互聯(lián)網(wǎng)科技時代不斷精細(xì)化。產(chǎn)品設(shè)計形式從B2C延伸出C2B的形式,即從保險公司設(shè)計變?yōu)橛脩粲行枨篁?qū)動保險公司進行設(shè)計,“定制化”趨勢興起覆蓋小眾長尾人群。在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)上,互聯(lián)網(wǎng)提高銷售效率,降低費用率。在理賠服務(wù)環(huán)節(jié),借助大數(shù)據(jù)與機器學(xué)習(xí),使鑒別騙保降低欺詐風(fēng)險成為可能,同時保險公司借助各類工具反向影響用戶行為,回歸保險本源。

先來看渠道。任何領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化,最先開始的環(huán)節(jié)大多是渠道互聯(lián)網(wǎng)化,保險也不例外?;ヂ?lián)網(wǎng)改進了傳統(tǒng)代理人經(jīng)營效率和獲客方式。以往的保單銷售主要靠線下關(guān)系、營銷員推銷或是進行電話推銷,接觸顧客范圍有限且成本高?;ヂ?lián)網(wǎng)工具可以在幫助代理人獲客、營銷甚至學(xué)習(xí)培訓(xùn)等方面有所幫助,改善代理人工作效率。

保險的網(wǎng)銷滲透率在隨著消費者行為的變遷和產(chǎn)品自身的優(yōu)化而簡化,在向線上遷移的過程中逐步擴大。簡單險種的線上化遷移速度已經(jīng)被驗證,而互聯(lián)網(wǎng)的特性就是促使復(fù)雜的險種變得更為簡單透明,高價值險種的簡單化保險產(chǎn)品的網(wǎng)銷滲透率也會逐漸提高。在這種線上化趨勢中,渠道的變遷是最直接也是最迅速的。占據(jù)場景渠道的保險公司、保險公司的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺以及占據(jù)電商、大流量入口的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和專業(yè)第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺將在網(wǎng)銷這一戰(zhàn)場上率先領(lǐng)跑。在產(chǎn)品、有效流量、服務(wù)這三個關(guān)鍵競爭要素中,上述四類主體各具優(yōu)勢。憑借其產(chǎn)品的豐富度、產(chǎn)品定制能力和優(yōu)秀的服務(wù)形成的交易閉環(huán),在保險產(chǎn)品日益豐富,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異化增加的今天,各具特點的線上銷售平臺為消費者提供了更多選擇的機會。

渠道聯(lián)網(wǎng)后,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟將更多場景線上化,科技時代下保險責(zé)任范圍的擴張,印證了保險分散風(fēng)險的本質(zhì)。過去的風(fēng)險其實一直存在,只是過去的技術(shù)無法做到精算風(fēng)險的定價,便無從談及保障風(fēng)險。而如今,技術(shù)的進步滿足了新的需求,如基于電商背景崛起的淘寶運費險、基于房屋共享經(jīng)濟誕生的Airbnb(愛彼迎旅行房屋租賃社區(qū))房東保障險、基于P2P誕生的Lending Works(英國P2P借貸平臺)的違約保險和平臺保證險,基于網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)項目眾籌誕生的Indiegogo(全球第二大眾籌平臺)項目的跳票險……新時代下,凡是有分散風(fēng)險的需求并且能夠定價,保險就有發(fā)揮作用的一席之地。

消費品的另一屬性就是高頻交易。Fintech下的保險,碎片化特征明顯,將保險拆分從低頻交互變?yōu)楦哳l交互。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品高額,但是用戶購買頻率較低,由此用戶實際與保險公司交互的次數(shù)很少,而理賠更是低頻中的低頻,用戶體驗感幾近為零。新險種可以將傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品進行拆分,變高額為低額,同時將保險的期間進行分割,等待用戶實際真正需要的時候再進行購買,產(chǎn)品設(shè)計上使得高頻交互成為可能。如某車險項目將原來按年購買的車險拆分成天,用戶按需購買,實際開車時再購買保險,這對像北京這種單雙號限行的大城市的車主頗有意義。

當(dāng)然,無論渠道還是保險產(chǎn)品場景化,基礎(chǔ)設(shè)施都是圍繞用戶和風(fēng)險的數(shù)據(jù)可度量性?;ヂ?lián)網(wǎng)科技解決了之前保險數(shù)據(jù)不可獲得、不可測量的問題。傳統(tǒng)保險定價受限于技術(shù),對用戶實際數(shù)據(jù)收集有限,隨著技術(shù)的發(fā)展,根據(jù)用戶具體行為特征區(qū)分進行精準(zhǔn)定價將成為可能。目前在這方面發(fā)展最快的是車險和健康險,通過與移動設(shè)備、可穿戴設(shè)備、傳感器等結(jié)合,根據(jù)用戶個人駕駛行為、健康習(xí)慣進行區(qū)別定價的模式正在蓬勃發(fā)展中。

另外,保險反欺詐與反向干涉用戶行為降低出險概率成為可能。保險反欺詐對于保險行業(yè)來說至關(guān)重要。然而過去受限于人力所及,對于騙保行為不能夠很好地甄別。過去,保險公司絕大多數(shù)時候是作為“事后買單者”出現(xiàn),而可穿戴設(shè)備、數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等的出現(xiàn),使得保險公司能夠干涉用戶行為,降低出險概率。目前主要有2種形式:一種是類似于UBI車險和健康管理計劃,對表現(xiàn)好的客戶進行保費折扣鼓勵,以激勵顧客向“優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險”方向發(fā)展;另一種則是通過前期對高風(fēng)險客戶的干預(yù)投入,以降低后期實際出險概率。

互聯(lián)網(wǎng)下,保險衍生出新社交模式。德國的Friendinsurance作為保險代理公司,在互聯(lián)網(wǎng)新時代很好地將相互保險社交化,并創(chuàng)造出了新模式,已經(jīng)成為了P2P保險的典型案例。移動互聯(lián)網(wǎng)時代,相互保險能以更低的成本和更高的效率接觸同質(zhì)風(fēng)險的人,并且身份驗證、核保,比傳統(tǒng)保險更加高效。相互保險形式大大緩解了保險公司和投保者之間的信息不對稱,具有重要意義,其空間廣闊。我國《相互保險監(jiān)管試行辦法》于2015年頒布,在組織形式、風(fēng)險管控等方面還需要一定的時間去探索,目前仍處于起步階段。

過去,我們一直說,人生中有七張保單,如今社會虛擬化進程不斷深化,科技將給保險重新賦能,讓保險時刻為我們的生活“保障風(fēng)險”。(作者就職于人保資產(chǎn)公募基金事業(yè)部)

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2017-04-06
Fintech,重塑保險價值鏈
占據(jù)場景渠道的保險公司、保險公司的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺以及占據(jù)電商、大流量入口的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和專業(yè)第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺將在網(wǎng)銷這一戰(zhàn)場上率先領(lǐng)跑。

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