銀監(jiān)會敲黑板 現(xiàn)金貸業(yè)務將迎來整頓

文| 曉峰

4月11日訊，現(xiàn)金貸，即線上小額、短期現(xiàn)金貸款業(yè)務，源自英國的微額現(xiàn)金貸借款業(yè)務(highcostshorttermcredit)?，F(xiàn)金貸因盈利能力強而招致眾多機構一擁而上，使得行業(yè)得到了快速的發(fā)展，但同時也滋生了很多問題，而今后，現(xiàn)金貸將迎要來嚴厲監(jiān)管。

4月10日，銀監(jiān)會下發(fā)《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》(下稱《指導意見》)，對銀行業(yè)風險防控工作提出十大項共計三十五條規(guī)定。其中第二十九條明確提到：做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。這是銀監(jiān)會首次提出要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務的清理整頓工作。

同時，在銀監(jiān)會有關部門負責人就《指導意見》答記者問時，再次強調(diào)“穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理，要求持續(xù)推進網(wǎng)絡借貸平臺(P2P)風險專項整治，做好校園網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸業(yè)務的清理整頓工作。”

近幾年，我國由于網(wǎng)貸平臺限額、消費金融興起，以及良好的盈利能力等諸多因素疊加，現(xiàn)金貸業(yè)務得到快速發(fā)展，不少老牌網(wǎng)貸平臺都在轉(zhuǎn)向這一業(yè)務。據(jù)不完全統(tǒng)計，市面上的現(xiàn)金貸平臺已有數(shù)百家。

現(xiàn)金貸行業(yè)亂象

但是我國目前現(xiàn)金貸行業(yè)亂象叢生。以近日媒體曝出一個名叫“佰仟金融”的消費金融平臺為例，該平臺的現(xiàn)金貸業(yè)務，借款9000元，分期還款30個月，最終還款金額需要18000元。

而這只是現(xiàn)金貸業(yè)內(nèi)亂象的冰山一角，目前現(xiàn)金貸主要存在以下4點亂象：

1.利息奇高

利息高是現(xiàn)金貸的普遍現(xiàn)象。以期限較短的信而富現(xiàn)金貸為例，如果借500元，期限30天，到期還款519元，意味著年化利率高達45.6%。

而據(jù)網(wǎng)貸之家消息，拍拍貸現(xiàn)金貸的實際借款的年化利率也高達40%。

2.巧立名目

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明文規(guī)定了，年化利率24%和36%兩條紅線。而消費金融公司平臺標示的利率，基本也不會超過24%這條高利貸的紅線。但實際利息卻高得多。方法很簡單，就是巧立名目。

3.借新還舊

一旦發(fā)現(xiàn)，借款人難以償還貸款，與平臺合作的催收機構就會“引導或迫使”借款人以更高利率借新還舊。利滾利的結果就是，最終借款人無力償還巨額本金利息。

4.無牌經(jīng)營

由于消費金融前景廣闊，此前不少P2P網(wǎng)貸平臺受監(jiān)管趨嚴影響陸續(xù)轉(zhuǎn)型這一領域。但持牌消費金融公司須經(jīng)銀監(jiān)會批準，而眼下大多數(shù)都是非持牌企業(yè)。消費金融50強名單顯示，真正持牌的消費金融公司僅占20%。這種魚龍混雜局面加劇了亂收費等行業(yè)亂象。

需要監(jiān)管部門的“特別關照”

在我國，現(xiàn)金貸從2015年開始，作為消費金融一個重要的分支在國內(nèi)開始強勢崛起，螞蟻金服、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也有開始布局現(xiàn)金貸業(yè)務。

在現(xiàn)金貸高速發(fā)展的同時，行業(yè)也因為涉嫌高利貸、砍頭息、暴力催收等行為而被媒體與公眾廣泛質(zhì)疑，行業(yè)也的確需要受到相關監(jiān)管部門的“特別關照”。

而對于此次《指導意見》中對有關金貸的表述會產(chǎn)生的影響，網(wǎng)貸從業(yè)者張立群認為，過去現(xiàn)金貸監(jiān)管主體、政策不明確，雖然存在不受法律保護甚至涉嫌違法的行為，也都能正常經(jīng)營，而但一旦歸為網(wǎng)貸的范疇，監(jiān)管主體明確，那么高利息和砍頭息的行為將會減弱，若平臺無法在風控方面獲取突破性進展，那么這個行業(yè)就要面臨升級，升級不上去的平臺，可能會被淘汰。

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