擔(dān)心保額不夠用？ 這樣買保險有效對抗通貨膨脹！

4月12日訊，很多朋友經(jīng)常會有一個疑問，現(xiàn)在通貨膨脹非常嚴(yán)重，就算買了幾十萬保額的重疾險，可是30年后這些錢還能起什么作用呢?如果沒有太大意義，那為什么還要買保險呢?

不得不說，這也是一個非常好的問題，今天深藍(lán)君就和大家聊一聊通貨膨脹和保額的那點事，也會對一款保額會增長的重疾險進(jìn)行測評，看看到底哪種方式才是應(yīng)對通貨膨脹最好的手段。具體內(nèi)容如下：

1)什么是通貨膨脹，我們?nèi)绾稳?yīng)對?

2)保額會增長的重疾險，真的好嗎?

3)這樣買保險，你可以無懼通貨膨脹

一、關(guān)于通貨膨脹和重疾險的保額

關(guān)于通貨膨脹，作為老百姓可能最大的感受就是辛辛苦苦賺來的錢，放在銀行里雖然數(shù)量沒有變少，但買到的東西卻是一年不如一年，就是錢越來越毛了，而這個偷走你財富的家伙，叫做通貨膨脹。

舉個例子：

1990年如果你有一萬元，可以炫耀自己是萬元戶。如果2017年你還只有一萬元，則基本上可以稱為窮光蛋了。

1990年10元錢可以買10斤豬肉、10公斤大米。而如果存錢存到了現(xiàn)在(2017年)，以每年5%的利息計算，10元變成29元，也就只能買到2斤豬肉，購買力急劇縮水。

通貨膨脹所帶來的貨幣貶值是世界的通病，我們所有人都需要和通貨膨脹去做斗爭。所以深藍(lán)君建議大家不要過分苛求保險保額在幾十年后還能有效的對抗通脹。因為這些錢無論用來買保險還是放在銀行，都是會貶值的。

在通貨膨脹面前，我們普通人永遠(yuǎn)是輸家。想打贏這場戰(zhàn)爭我們需要做好自己的財務(wù)管理，擬定一項合理的財務(wù)規(guī)劃，進(jìn)行投資理財。努力增加我們財產(chǎn)性收入，而不僅僅是通過勞動(工資)所得。

另外深藍(lán)君之前在保費構(gòu)成的文章里面有提到過，我們交的保費中有一部分是風(fēng)險保費，這部分保費就是用來轉(zhuǎn)移我們風(fēng)險的支出。很多朋友會說連續(xù)繳費那么多年，幾十年后的30萬也起不到什么作用，買還不如不買。這里面最核心的一點就是不確定什么時候發(fā)生的才叫風(fēng)險。如果大家確定繳費期間不會發(fā)生風(fēng)險，那么從保障的意義上說就根本不用買保險了。

所以深藍(lán)君建議大家不要過分的糾結(jié)幾十年后保額是否還夠用的問題，無論通脹水平如何，保額是否夠用，這都不是我們拒絕保險的理由。

二、保額會增長的保險，真的好嗎？

為了迎合消費者的訴求，有的保險公司也會推出分紅型的重疾險，簡單來說是保額會長大的重疾險。看起來完美的解決了通脹的問題，可是事情真的是這樣嗎?

我們以國內(nèi)比較熱銷的分紅型重疾險太平洋(4.78 +1.27%,買入)僅金佑人生為例，并且和華夏福進(jìn)行對比分析，下圖中紅色部分為兩者對比優(yōu)勢的部分：

通過上圖我們可以直接看出，無論從保障的內(nèi)容還是保額，以華夏福為例的傳統(tǒng)非分紅的重疾險，都明顯好于分紅型的太平洋金佑人生。尤其在輕癥賠付是額外賠付的，輕癥賠付不減重疾的保額。

我們在購買分紅險的時候，在簽訂合同的時候會抄寫一句話：合同約定是分紅是不確定的，通過這種方式就是為了提醒大家分紅險的中檔、高檔收益都是不確定的，可能達(dá)不到的。而從目前的實際情況來看，想通過分紅跑贏通脹可能性為零。

三、買保險，如何應(yīng)對通脹？

大家看了這么多，會有一個疑問，那要如何才能更好的應(yīng)對通貨膨脹呢?深藍(lán)君建議有如下兩種選擇，分別是：

保險的多次配置

合理的保險組合

1、保險的多次配置

首先大家要明確保險是多次配置的過程，我們不要期望購買一次保險就能保障一輩子。要隨著自己的收入、家庭結(jié)構(gòu)每隔幾年進(jìn)行一次回顧，看看是否有什么遺漏，保額是否還是足夠。大家買車可能每隔幾年都要更新?lián)Q代，買保險就期望買一次保障一輩子，這是不現(xiàn)實的。

另外熟悉我們的朋友都應(yīng)該知道，我們一直倡導(dǎo)買保險保額要高才有意義，無論通脹多么兇猛，如果我們保持一個足夠高的保額，那么也可以應(yīng)對通脹的壓力的。

我們可以通過購買終身型重疾險+消費型重疾險保持一個足夠高的保額，而且這樣的預(yù)算也不會特別多，或者都采用消費型的重疾險，同樣保證一個比較高的保額。這也是深藍(lán)君不斷的建議大家，不要考慮返還、分紅、是否保障終身，先保證一個足夠高的保額，然后后面再多次配置就好了。

所以我們之前也是建議大家如果選擇天安健康源2號成人可以選擇99歲返還，這樣繳費壓力最小，省下了來的錢可以用來購買消費型的重疾險增加保額。這也是為什么說華夏常青樹2017在80歲返還本金，在我看來并不是一個優(yōu)勢，而是一個劣勢。

2、通過合理的保險組合

除了保額要高，我們也要配置一個合適的保險組合，具體就是意外險、重疾險、定期壽險、醫(yī)療保險。通過一個完整的保險組合，也可以有效的應(yīng)對高額醫(yī)療費用支出，組合里面不僅有一次性給付型的保險，而且還有報銷性質(zhì)的保險。

深藍(lán)君也知道很多人拿尊享e生這種百萬醫(yī)療險1萬免賠額說事，我覺得這類補充醫(yī)療保險還是可以彌補通貨膨脹和醫(yī)療費用快速上漲的問題，目前現(xiàn)有的手段不多，在有限的手段中，我覺得這也算還不錯的組合。

今天就跟大家分享了關(guān)于通貨膨脹和保險保額的問題，希望大家都能夠理性的了解自己的需求，能在紛繁復(fù)雜的保險產(chǎn)品中，選到適合自己的產(chǎn)品。(文/深藍(lán)寶)

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