互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：掘金萬億元消費(fèi)金融“藍(lán)海”

4月17日訊，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的崛起，擅長從場景尋找機(jī)會的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也找到了一條“掘金”之路。

在大數(shù)據(jù)與場景驅(qū)動之下，消費(fèi)金融的市場容量正以前所未有的速度擴(kuò)張。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，到2019年市場規(guī)模將達(dá)到3.4萬億元。在這片“藍(lán)海”中，尤以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的參與最為搶眼。

消費(fèi)金融“藍(lán)海” 保險(xiǎn)增信凸顯重要作用

“目前的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)越來越體現(xiàn)出線上化、移動化、數(shù)據(jù)化以及智能化的特征，這就更加凸顯了金融科技(FinTech)的用武之地。”眾安保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部總經(jīng)理王鷹在日前出席的“2017中國資產(chǎn)證券化行業(yè)年會”時(shí)表示，在資產(chǎn)荒依舊持續(xù)和政策鼓勵下，資產(chǎn)證券化(ABS)這把“金鏟子”在2017年將撬動萬億元體量的消費(fèi)金融“新寶庫”。在這一過程中，創(chuàng)新資產(chǎn)和金融機(jī)構(gòu)的有效連接是整個(gè)消費(fèi)金融市場中最為核心的需求。保險(xiǎn)公司將參與到消費(fèi)金融這場盛宴之中。

從信用保證保險(xiǎn)這一傳統(tǒng)險(xiǎn)種切入，在不到兩年時(shí)間服務(wù)于千萬用戶的眾安保險(xiǎn)，目前已搭建起一張關(guān)于消費(fèi)金融的“神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)”，在希望成為“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定器”的同時(shí)，并使之成為消費(fèi)金融市場中最大的增信服務(wù)提供者。

在應(yīng)收賬款領(lǐng)域廣泛使用的信用保證保險(xiǎn)，本屬于B2B范疇，但是眾安將這一工具創(chuàng)新應(yīng)用在消費(fèi)金融市場中。王鷹表示，“消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與眾安保險(xiǎn)作為一家金融科技公司的定位十分匹配，使得我們投入很大的資源來搭建數(shù)據(jù)平臺和技術(shù)平臺，從而更加深入地服務(wù)整個(gè)消費(fèi)金融市場。”

搭建大數(shù)據(jù)平臺 助力企業(yè)開拓ABS業(yè)務(wù)

消費(fèi)金融市場的火爆成就了ABS業(yè)務(wù)近年來的井噴，但同時(shí)缺乏穩(wěn)定的低成本便捷資金和大數(shù)據(jù)支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，成為當(dāng)前ABS資產(chǎn)端企業(yè)發(fā)展的痛點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)恰好可以發(fā)揮其優(yōu)勢。

在資產(chǎn)證券化的生態(tài)圈中，參與消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)同樣也是一股新興力量。然而目前公募ABS市場很大程度上會看重資產(chǎn)服務(wù)商主體的信用背書，因此，這些機(jī)構(gòu)要在公募ABS市場上亮相會受到一定限制。

對此，王鷹總結(jié)了來自ABS資產(chǎn)端企業(yè)面臨的兩大核心痛點(diǎn)：“一是缺乏穩(wěn)定的低成本便捷的資金，支持這些企業(yè)的業(yè)務(wù)快速成長;二是這些新興機(jī)構(gòu)的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)，或者核心成員很多來自于以銀行為主的傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)，而銀行的風(fēng)控體系面對新的場景、新的客群和新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不僅沒辦法復(fù)制，而且需要重新搭建一套風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，這在缺乏數(shù)據(jù)沉淀和模型驗(yàn)證的情況下，是非常大的挑戰(zhàn)。”

王鷹將這些需求主要?dú)w結(jié)為兩類：一方面，在資產(chǎn)荒依舊的大背景下，資金端對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的需求非常強(qiáng)烈；另一方面，大部分券商、信托以及中小銀行并不具備對接消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)開發(fā)能力。

值得關(guān)注的是，眾安保險(xiǎn)在2016年底推出的“保貝計(jì)劃”，是通過ABSolution的開放平臺，利用整體的風(fēng)險(xiǎn)管理和金融科技能力，并通過標(biāo)準(zhǔn)化的系統(tǒng)接口和交易結(jié)構(gòu)以及保單增信，用來連接資產(chǎn)端和資金端。在上線數(shù)月后，使用眾安平臺的資產(chǎn)端已有十余家，包括分期樂、米么金服、閃銀、農(nóng)分期等。另有超過10家企業(yè)正在對接中，這些企業(yè)均為垂直細(xì)分領(lǐng)域的龍頭，而資金端也連通了多家銀行、信托和券商等金融機(jī)構(gòu)。

發(fā)揮科技力量 保障資產(chǎn)流動高效安全

目前來看，國內(nèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)尚處于初始階段，整體市場規(guī)模偏小、缺乏流動性等，成為資產(chǎn)證券化的“攔路虎”。但實(shí)際上，“流動是整個(gè)金融資產(chǎn)的靈魂”，風(fēng)險(xiǎn)安全度越高，流動性也將更加高效。而要做到讓金融資產(chǎn)高效安全地流動，就必須依靠科技的力量發(fā)揮其作用。

在王鷹看來，F(xiàn)inTech的力量是可以讓金融變得更加“性感”和“健康”。據(jù)他介紹，目前眾安保險(xiǎn)成立了全資子公司——眾安科技。該公司通過不斷對區(qū)塊鏈、人工智能等最新前沿技術(shù)的開發(fā)和孵化，在應(yīng)用層面實(shí)現(xiàn)技術(shù)的價(jià)值。例如，在保險(xiǎn)層面，自動核保和智能理賠在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)是非常領(lǐng)先的；在金融層面，通過金融工程技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化和資產(chǎn)定價(jià)；在數(shù)據(jù)層面，基于多維度的數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)，把海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為更精準(zhǔn)的用戶畫像，并進(jìn)行動態(tài)實(shí)時(shí)的風(fēng)控決策。“資產(chǎn)流動的前提是標(biāo)準(zhǔn)、透明、可比，我們希望通過眾安保險(xiǎn)的連接作用，讓金融資產(chǎn)能夠更加安全，更加高效地流動起來。”王鷹表示。（文／金融時(shí)報(bào)）

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