保險業(yè)“入局”共享單車，有標配沒標準？

文 | 芳華

4月18日訊，根據(jù)第三方機構最新預測：2016年，共享經(jīng)濟的交易總額達3.45萬億元。怎么理解這個數(shù)字?2016年，中國房地產的交易額創(chuàng)下歷史紀錄，達到13.4萬億元。誕生僅3年的共享經(jīng)濟已經(jīng)在數(shù)量級上追上龐大的房地產體系。

隨著共享單車逐步被用戶接受，且使用率快速提高。隨之引發(fā)的一系列問題和爭議也讓不少市民和共享單車企業(yè)擔憂，比如使用共享單車造成的人身意外風險、財產損失和糾紛，誰來擔責，等等。

因此，在共享單車領域，保險公司可以做三件事。一是，為參與共享經(jīng)濟的個體提供風險保障;二是，降低運營過程中的責任風險;三是，降低運營過程中的道德風險對公司長期運營產生的影響。

而目前，諸多大型共享經(jīng)濟平臺已引入了商業(yè)保險機制，為企業(yè)和用戶提供風險保障。

保險進入成為必然

日前，眾安保險與北京摩拜科技有限公司(下稱“摩拜單車”)宣布，雙方達成戰(zhàn)略合作，協(xié)商訂立保險協(xié)議，將為摩拜單車的用戶提供全面的保障。

雙方商定，在合同列明的保險期限內，因被保險人銷售的商品或提供的服務造成消費者人身損害和財產損失的;導致依法應當承擔賠償責任或給付義務的，保險人將根據(jù)保險合同的相關約定負責賠償。

具體而言，在保險期間內，因被摩拜單車所提供的自行車自身原因而導致消費者使用過程中發(fā)生意外傷害事故，并因該意外傷害導致其身故或殘疾，或者造成第三方人身傷害或財產損失的，經(jīng)司法、行政等部門判定生效的，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，將由眾安保險按照保險合同的約定負責賠償。

ofo共享單車緊隨其后，為每位規(guī)范用車的用戶購買了用車保險，即被保險人(用戶)遭意外傷害，可申請報銷合理且必要的醫(yī)療費用，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高1萬元賠償。在規(guī)范使用ofo共享單車的騎行過程中，被保險人遭受意外傷害、身故或殘疾，可申請按國家標準賠償，經(jīng)判定，若符合被保條件，可獲得最高30萬元賠償。

標配也得有標準

相關統(tǒng)計顯示，在2016年中國共享單車整體市場份額中，摩拜、ofo、Hellobike等占比較高。其中，摩拜單車與眾安保險合作的是平臺責任險，ofo、Hellobike則提供針對個人賠付的意外險保障。

共享單車開始“上保險”自然是好事，是否意味著消費者在騎行過程中可以全無后顧之憂?事實上，盡管有保險“兜底”，但用戶遇到意外后卻依舊面臨理賠難的問題。

摩拜單車的“用戶服務條款”中約定，“如用戶不幸發(fā)生任何意外或事故，除非用戶能證明該意外或事故是因自行車本身的固有缺陷直接導致的，否則本公司不承擔相應任何法律責任。”但是，如何界定意外事故發(fā)生是由于自行車本身缺陷導致，條例中沒有明確表示。

小黃車和小藍車雖然與摩拜不同，為每位使用者購買了保險，但是但針對用戶的損失超出保險保額的情況，小黃車與小藍車的客服表示：如理賠金額如果不足以充抵全部損失，剩余損失平臺不再承擔。只有騎行者受傷純粹因為自行車質量問題，那么運營平臺才會承擔全部責任。而如何確定是因為車輛自身原因或者說用戶是否屬于規(guī)范用車?

在上述諸多平臺提供的保險賠付方案中，均存在騎行過程中的“意外”如何界定的問題。如何確定是因為車輛自身原因或者說用戶是否屬于規(guī)范用車?如何規(guī)避道德風險，也就是逆選擇的情況發(fā)生?

隨著行業(yè)監(jiān)管的完善，保險業(yè)必然將成為這一領域的標配。

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