北京“現(xiàn)金貸”排查已確定70余家機(jī)構(gòu)對(duì)象

零壹財(cái)經(jīng)18日從接近監(jiān)管人士處獲知，北京銀監(jiān)局、金融局于4月18日下發(fā)"現(xiàn)金貸"排查方案，目前，排查方案已確定70余家北京地區(qū)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其中APP端五十多家，PC端十多家。

該人士轉(zhuǎn)述監(jiān)管意志表示，北京地區(qū)"現(xiàn)金貸"排查方案以近日銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開展"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》（下稱《通知》）為藍(lán)本，按行為監(jiān)管原則確定對(duì)象，包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、小貸公司、銀行等，擬先進(jìn)行排查，再整治，目前排查和整治尚無明確時(shí)間表。

同日據(jù)媒體消息稱，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)于4月18日向其所有會(huì)員單位下發(fā)《現(xiàn)金貸產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)表》，要求會(huì)員單位于4月20日17:00之前提交反饋統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

除北京、上海外，北京商報(bào)報(bào)道稱深圳金融辦也已展開摸底排查工作，深圳地區(qū)有機(jī)構(gòu)已于4月17日收到《通知》。

監(jiān)管思路或已轉(zhuǎn)變

值得注意的是，從4月10到4月14日，一周內(nèi)銀監(jiān)會(huì)已連發(fā)兩道政令，分別是《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于開展"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》，上述兩大政令的發(fā)布，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治再次擴(kuò)圍。

北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長郭大剛18日在零壹財(cái)經(jīng)發(fā)表專欄文章表示，銀監(jiān)會(huì)新任主席郭樹清上任后，互金整治開始面向"業(yè)務(wù)行為風(fēng)險(xiǎn)"，"拋開了機(jī)構(gòu)監(jiān)管的屁股決定腦袋的慣性監(jiān)管邏輯。"

在4月10日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》中，第二十七條、二十八條、二十九條分別點(diǎn)名"網(wǎng)貸、校園貸、現(xiàn)金貸"，不再按照機(jī)構(gòu)屬性劃分，而是按照業(yè)務(wù)行為進(jìn)行整治，一定程度反映了監(jiān)管思路的變化。

大成律師事務(wù)所律師肖颯認(rèn)為，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)采取"砍頭息"、"服務(wù)費(fèi)"等手段規(guī)避36%，或運(yùn)用私人賬戶打款等手段，最終都逃不過"穿透式監(jiān)管"。

砍頭息、暴力催收將受整治

4月10日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，其中第二十九條明確提到做好"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。

從4月14日的《通知》文件來看，這次整治的重點(diǎn)是摸清"現(xiàn)金貸"風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。此前一段時(shí)間，媒體持續(xù)曝光的"現(xiàn)金貸"三大問題包括利率極高、風(fēng)控缺失而壞賬率極高、高額罰金和暴力催收。

《通知》的"補(bǔ)充說明"部分，對(duì)上述三大亂象進(jìn)行了揭露，稱當(dāng)前部分平臺(tái)采取日息、月息等概念吸引借款人，而實(shí)際年化利率超過36%，造成部分借款人負(fù)債累增。根據(jù)最高法司法解釋，超過36%部分的利息約定無效，且法院支持借款人追回。

"補(bǔ)充說明"部分也揭露了利率極高的種種現(xiàn)象，如部分平臺(tái)在給借款人放貸時(shí)，存在從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額，即俗稱的"砍頭息"，使得借款人實(shí)際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率。

暴力催收是整治的一大重要內(nèi)容，當(dāng)前部分"現(xiàn)金貸"平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制十分薄弱，行業(yè)壞賬率普遍在20%以上，平臺(tái)依靠收取的高額利率平衡風(fēng)險(xiǎn)。而借款人一旦逾期，平臺(tái)則采取非法手段對(duì)借款人進(jìn)行各種方式的暴力催收，極易引此惡性事件的發(fā)生。

在風(fēng)控方面，筆者此前考察的多家平臺(tái)風(fēng)控手段幾乎為零，放款門檻也極低，而壞賬的"控制"僅依靠規(guī)模化的交易來稀釋，并進(jìn)行成本覆蓋，達(dá)到盈利目的。

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