各地加緊對“現(xiàn)金貸”業(yè)務摸底排查

4月19日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對會員單位下發(fā)了《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》要求，各會員單位開展自查，對已開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務的單位，將情況報送協(xié)會。

據(jù)記者了解，除廣州外，北京、上海、深圳等地也已著手安排“現(xiàn)金貸”的摸底排查工作。繼“校園貸”、首付貸之后，又一類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——“現(xiàn)金貸”成為重點整治對象。

風險隱患暴露

“現(xiàn)金貸”一般是指無抵押、無擔保、借款用途不明確的小額現(xiàn)金貸款，具有方便靈活的借款與還款方式以及實時審批、快速到賬等特征。

過去一年多的時間里，“現(xiàn)金貸”業(yè)務快速崛起。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，目前，至少超過30家以上P2P網(wǎng)貸平臺有“現(xiàn)金貸”業(yè)務（特指短期“現(xiàn)金貸”業(yè)務，即借款期限在6個月及以下，借款金額小于等于1萬元的個人信貸），約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的1.3%。截至3月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為2281家。粗略估測，目前整個“現(xiàn)金貸”行業(yè)的規(guī)模約在6000億元到1萬億元。

從去年下半年開始，“現(xiàn)金貸”業(yè)務因野蠻生長、暴力催收、高利貸等風險事件頻頻暴露而不斷引發(fā)熱議。據(jù)了解，目前“現(xiàn)金貸”平均利率為158%，最高的“發(fā)薪貸”利率高達598%，其實質是以“現(xiàn)金貸”之名行“高利貸”之實，嚴重影響了市場經(jīng)濟的穩(wěn)定。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，高息模式的“現(xiàn)金貸”主要帶來三方面的問題。一是高息本身加重了借款人負擔，很多“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品年化利率都在100%以上，遠遠超出了法律保護的合理范圍，成為后續(xù)一系列問題的根源；二是由于過高的利率可以覆蓋不良損失，很多平臺便不再重視信用風險的管控，從而導致整個行業(yè)的不良風險大增；三是對信用風險管控的漠視必然帶來較高的不良率，于是又催生了非法催收和暴力催收問題，先后引發(fā)了數(shù)起惡性事件，成為輿論關注的焦點。

監(jiān)管逐步加強

從目前的趨勢來看，“現(xiàn)金貸”業(yè)務開始進入密集整頓期。4月10日，銀監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，明確了銀行業(yè)風險防控的十大重點領域。其中，首次點名“現(xiàn)金貸”，要求做好清理整頓工作——“網(wǎng)絡借貸信息中介機構應依法合規(guī)開展業(yè)務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規(guī)定，不得違法高利貸及暴力催收”。

4月14日，P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各省P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》和《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的補充說明》兩份函件。兩份函件明確提出，將“現(xiàn)金貸”納入風險專項整治工作。

從記者拿到的文件來看，各地區(qū)將根據(jù)排查情況確定“現(xiàn)金貸”機構名單，摸清風險底數(shù)，防止風險的集中爆發(fā)和蔓延，維護網(wǎng)貸行業(yè)正常發(fā)展秩序。同時，對于已經(jīng)發(fā)展成型的“現(xiàn)金貸”業(yè)務進行分類整治。具體包括按照情節(jié)輕重對“現(xiàn)金貸”P2P網(wǎng)貸平臺進行分類處置，對違反《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》相關規(guī)定的平臺限期完成整改；對涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)的平臺，各地在及時掌握犯罪行為事實證據(jù)和線索的情況下，及時移送公安機關進行處置。

開展針對性排查

監(jiān)管收緊源于風險的不斷暴露。日前，東莞市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會秘書長楊希坦言，由于風險系數(shù)頗高，協(xié)會提前對東莞的網(wǎng)貸平臺作了相關的風險預警工作，如今很多平臺都已叫?！艾F(xiàn)金貸”業(yè)務。

“"現(xiàn)金貸"的初衷是幫助難以享受到金融服務的部分群體解決臨時急用的資金需求，不應變相成為高利貸。高杠桿的過度負債，一方面與中央降低社會整體債務杠桿的精神不符；另一方面，低門檻帶來的高逾期率容易導致暴力催收，影響社會穩(wěn)定?！睆V州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌告訴記者。

從目前的監(jiān)管要求來看，產(chǎn)品年化利率在36%（約等于等額本息還款方式下月息1.71%、日息萬分之5.7）以上的網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)絡小貸平臺、現(xiàn)金分期平臺及其他各類創(chuàng)業(yè)型現(xiàn)金貸平臺，都在此次重點排查整頓之列。據(jù)悉，北京地區(qū)對“現(xiàn)金貸”的排查方案將以銀監(jiān)會相關規(guī)定為藍本，排查方案已確定70余家在北京地區(qū)從事“現(xiàn)金貸”業(yè)務的機構，其中APP端50多家，PC端10多家。

最新消息顯示，銀監(jiān)會還制定了“現(xiàn)金貸”相關平臺排查名單，供各地方網(wǎng)貸風險專項整治聯(lián)合工作辦公室參考，并明確指出，排查范圍不限于名單上的機構。

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