“現(xiàn)金貸”，近年來在中國頗為火熱的領(lǐng)域，受到了監(jiān)管層的重點(diǎn)關(guān)注。4月份，銀監(jiān)會出臺6號文，首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，提出要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作，從而引發(fā)了有關(guān)“現(xiàn)金貸”的熱議。
作為對銀監(jiān)會6號文的響應(yīng)，根據(jù)國務(wù)院批示及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要求，“現(xiàn)金貸”納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。目前多個(gè)地區(qū)的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)摸底排查工作已經(jīng)在著手進(jìn)行中，部分地方金融辦已經(jīng)下發(fā)了相關(guān)通知文件至各協(xié)會，但如何整治需要等排查情況出來后再定。
長期以來，房貸、企業(yè)貸、汽車貸都是傳統(tǒng)金融業(yè)深耕多年的業(yè)務(wù)，與之相比，互聯(lián)網(wǎng)平臺沒有任何的競爭優(yōu)勢。轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在2015年，那年“現(xiàn)金貸”開始強(qiáng)勢崛起，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)鮮有涉及的藍(lán)海，在資產(chǎn)端具有很大的優(yōu)勢，很多機(jī)構(gòu)都開始將目光轉(zhuǎn)向了“現(xiàn)金貸”，包括上市公司、金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P平臺等等。
各方紛紛舉著普惠金融的大旗，憑借著“高利率、零風(fēng)控、廣撒網(wǎng)”激進(jìn)敢干的作風(fēng)，在市場攪動(dòng)風(fēng)云。在一眾人忙著攻池掠地過程中，“現(xiàn)金貸”很快地被貼上了“嗜血”、“高利貸”、“暴力催收”、“監(jiān)管套利”等負(fù)面標(biāo)簽。眼看“普惠金融”的大旗就要給弄?dú)埩?，監(jiān)管不得不出手喊停亂象。
監(jiān)管的對象是誰?
“現(xiàn)金貸”首次出現(xiàn)在銀監(jiān)會文件中。4月10日，銀監(jiān)會網(wǎng)站正式發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》(簡稱《指導(dǎo)意見》)，要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作，明確了“現(xiàn)金貸”五條紅線：確保出借人資金來源合法、禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收。
4月14日，網(wǎng)上流傳信息稱，“現(xiàn)金貸”已納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(下稱“辦公室”)向各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》(下稱《通知》)和《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說明》(下稱《補(bǔ)充說明》)兩份函件。這兩份函件明確提出，將“現(xiàn)金貸”納入風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。
監(jiān)管卯足了勁要正本清源、劍指“現(xiàn)金貸”，表面看來所有具有放貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)聲“躺槍”，但細(xì)看監(jiān)管相關(guān)條文后可以發(fā)現(xiàn)，并非所有的“現(xiàn)金貸”都會被整頓清理，監(jiān)管劃出了非常明確的操作范圍。
《通知》做了很清晰的界定：從機(jī)構(gòu)屬性看，“對于未經(jīng)許可開展此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)立即叫?！保饕劢褂诰W(wǎng)貸平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺及其他無相關(guān)資質(zhì)的平臺。把銀行、消費(fèi)金融公司等兩大類機(jī)構(gòu)排除在清理整頓之外。
從業(yè)務(wù)屬性看，《通知》點(diǎn)名三大特征，分別是：利率畸高、風(fēng)控基本為零、利滾利讓借款人陷入負(fù)債危機(jī)?！堆a(bǔ)充說明》再增加兩條：“實(shí)際放款金額與借款合同金額不符”(即所謂的砍頭息，在放貸時(shí)，先行從借貸本金中扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額)、“無抵押期限短”。
可見，在業(yè)務(wù)屬性上，基本上又把對標(biāo)銀行信用卡定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的互金巨頭系“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品排除在外，主要聚焦于年化利率36%以上的高息平臺。
至此，這次被重點(diǎn)清理整頓的對象已經(jīng)基本鎖定，用一句話來總結(jié)，就是產(chǎn)品年化收益率在36%以上的網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺、現(xiàn)金分期平臺及其他各類創(chuàng)業(yè)型“現(xiàn)金貸”平臺，而銀行、消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)不在其中。
網(wǎng)貸行業(yè)要愛惜羽毛
監(jiān)管大力清除違規(guī)的“現(xiàn)金貸”，P2P網(wǎng)貸行業(yè)人士認(rèn)為此舉確是大快人心。把這些“壞分子”揪出去既符合用戶的利益，也符合本本分分的從業(yè)機(jī)構(gòu)的利益。筆者猶記得當(dāng)年鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的e租寶事件、受到各方詬病的“裸條”事件等，所引發(fā)的P2P污名化對整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生的影響簡直就是“毀滅性”的，行業(yè)內(nèi)人員的原話就是“臉都丟光了”。
此番變味了的“現(xiàn)金貸”被監(jiān)管層叫停，確實(shí)非常有必要。網(wǎng)貸行業(yè)的清譽(yù)實(shí)在毀不得，網(wǎng)貸平臺對股東、投資人、借款人和整個(gè)社會負(fù)有責(zé)任，堅(jiān)決與這些“壞分子”進(jìn)行切割，以免受到池魚之殃。
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