是誰(shuí)在攪現(xiàn)金貸的“渾水”

4月10日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，當(dāng)中首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。隨后，根據(jù)國(guó)務(wù)院批示及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要求，“現(xiàn)金貸”被納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。此前名不見經(jīng)傳的現(xiàn)金貸，就此站上風(fēng)口浪尖。

現(xiàn)金貸，是根據(jù)貸款屬性劃分的一種類型，本身既無(wú)褒義亦無(wú)貶義。然而，最近描繪現(xiàn)金貸的形形色色的文章里，各種“震驚部”術(shù)語(yǔ)卻層出不窮?！绑@人”、“嗜血”、“暴力”、“原罪”，帽子一頂頂?shù)乜?，每個(gè)字縫中都恨不得被填上“吃人”二字。

一場(chǎng)輿論的狂歡，卻可能造成行業(yè)的災(zāi)難。究竟是誰(shuí)，在攪現(xiàn)金貸的“渾水”？

關(guān)于行業(yè)

以現(xiàn)金的形式對(duì)接貸款需求，是一件再普通不過(guò)的事情。然而，就在幾個(gè)月前，還沒有一個(gè)叫做現(xiàn)金貸的行業(yè)。

現(xiàn)金貸的定義，普遍被認(rèn)為是借款金額在5000元以下，借款周期在30天以下。不過(guò)，這個(gè)定義是誰(shuí)劃分的，又是否具有合理性和普適性？誰(shuí)也說(shuō)不清楚答案。

這個(gè)時(shí)候，突然要求整治現(xiàn)金貸，除了一些牌照齊全、樹大根深的大佬外，整個(gè)民間借貸行業(yè)是懵逼的。我究竟算不算現(xiàn)金貸，會(huì)不會(huì)莫名其妙就被整治了？這種除了抓耳撓腮之外無(wú)處使力的感覺，格外讓人無(wú)奈。

銀監(jiān)會(huì)制定了現(xiàn)金貸相關(guān)平臺(tái)排查名單，列出了429家企業(yè)，其中不乏一些知名企業(yè)，如平安普惠等大集團(tuán)背景的企業(yè)，招聯(lián)消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融等持牌消費(fèi)金融公司，宜人貸、拍拍貸等網(wǎng)貸平臺(tái)，量化派、掌眾等純現(xiàn)金貸平臺(tái)。銀監(jiān)會(huì)還明確指出，排查范圍不限于名單上的機(jī)構(gòu)。其中最倒霉的，無(wú)疑是P2P網(wǎng)貸。

P2P網(wǎng)貸剛根據(jù)《網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》著手整改，隨后就迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，如今，又要為現(xiàn)金貸的“新標(biāo)準(zhǔn)”而頭疼。根據(jù)金融辦的通知，各地將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)排查的實(shí)際情況，按照情節(jié)輕重對(duì)“現(xiàn)金貸”P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行分類處置。一票網(wǎng)貸平臺(tái)徹底陷入了凌亂：想安安靜靜地做個(gè)信息中介，怎么就這么難？

無(wú)可否認(rèn)的是，行業(yè)中存在一些渾水摸魚者，打著現(xiàn)金貸的幌子，做著惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為。不過(guò)，就此把現(xiàn)金貸一棒子打死，最終結(jié)果，卻是便宜了這些把水?dāng)嚋喠说娜恕?/p>

玉石俱焚，是對(duì)市場(chǎng)規(guī)則的踐踏，更是對(duì)整個(gè)行業(yè)的不公平。

關(guān)于用戶

有這么一群人，其口號(hào)是“憑本事借的錢，為什么要還”——俗稱“老賴”，急于把現(xiàn)金貸的水?dāng)嚋?，以便借助輿論的壓力搞死行業(yè)，從而從重重的債務(wù)中脫身。盡管如此，無(wú)論現(xiàn)金貸的水渾不渾，身在其中的普通用戶都是無(wú)辜的。

在我國(guó)，有數(shù)以億計(jì)的普羅大眾，至今未被征信體系有效覆蓋，無(wú)法從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸服務(wù)。現(xiàn)金貸的用戶，有很大一部分來(lái)源于該人群，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金貸可能不一定是救命稻草，但一定實(shí)實(shí)在在地改善了他們的生產(chǎn)生活。

現(xiàn)金貸，是根據(jù)貸款屬性劃分的一種類型，在民間借貸的發(fā)展史中占有重要地位。其能發(fā)展到今天，也有其歷史必然性。現(xiàn)金貸與不受時(shí)空限制的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)結(jié)合，拓寬了金融服務(wù)的目標(biāo)群體和范圍，有助于為社會(huì)大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了小額投融資活動(dòng)低成本、高效率、大眾化，對(duì)于“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義。

畸高的利息，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是有害的；但如果利息只是在合理范圍內(nèi)略高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，未必就不可被接受。未被傳統(tǒng)金融有效覆蓋的數(shù)億人群，一樣有著旺盛的信貸需求，也一樣有著平等借貸的權(quán)利。

風(fēng)口浪尖的現(xiàn)金貸，無(wú)疑為金融服務(wù)增添了一份可得性和易得性。在清華五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)吳曉靈看來(lái)，對(duì)于低收入人群來(lái)說(shuō)，融資的機(jī)會(huì)遠(yuǎn)比融資價(jià)格重要。

用戶的需求是客觀存在的，可以肯定的是，即使沒有現(xiàn)金貸，也一定會(huì)有其他的形式冒出來(lái)。與其放任地下高利貸肆意生長(zhǎng)，還不如將民間借貸陽(yáng)光化。

關(guān)于監(jiān)管

最想盡快認(rèn)清水渾不渾的，是我們的監(jiān)管層，因?yàn)檫@關(guān)系到國(guó)家金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

心急吃不了熱豆腐的道理，監(jiān)管層未必不懂。但外部的聲音太雜，擾亂視聽的事兒在所難免。

《戰(zhàn)國(guó)策·魏策二》中，有這樣一個(gè)故事。龐蔥陪太子到邯鄲去做人質(zhì)前，對(duì)魏王說(shuō)：“現(xiàn)在如果有一個(gè)人說(shuō)大街上有老虎，您相信嗎？”魏王說(shuō)不相信?！叭绻莾蓚€(gè)人說(shuō)呢？”魏王說(shuō)：“那我就要疑惑了?！饼嬍[又說(shuō)：“如果有三個(gè)人都這么說(shuō)呢？”魏王說(shuō)：“我相信了。”

現(xiàn)金貸本身是個(gè)不好不壞的事物，在不同人眼中卻截然不同，其中監(jiān)管層的看法又尤為重要。行業(yè)的健康發(fā)展，需要針砭時(shí)弊的斗士，也需要人們正面的聲音和長(zhǎng)遠(yuǎn)的信心。

龐蔥對(duì)魏王說(shuō)：“大街上顯然不會(huì)有老虎，但是三人言而成虎。到邯鄲比到街市遠(yuǎn)得多，而毀謗我的超過(guò)三人，望您明察秋毫?！蔽和醮饝?yīng)了卻沒有做到，龐蔥辭行后，毀謗他的話很快傳到魏王那里，兩人因而疏遠(yuǎn)。

此時(shí)此刻，正是監(jiān)管層證明自己比魏王更賢明的時(shí)候?，F(xiàn)金貸是否就此泯滅，也意味著未來(lái)監(jiān)管的方向。

而監(jiān)管向何處去，不僅影響著整個(gè)民間借貸行業(yè)，還關(guān)系到數(shù)億用戶的需求，以及中國(guó)普惠金融事業(yè)的命運(yùn)。

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