【博文】現(xiàn)金貸落幕：“欲望”狂歡趴的散場

最近關(guān)于貸款悲劇新聞接連不斷，一系列的悲劇慘烈事件不得不引起大眾對貸款問題的深思，特別是近兩年興起的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式—現(xiàn)金貸，問題頻發(fā)，愈演愈烈。近日，網(wǎng)貸整治辦向各省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸專項整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)了《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知”》（下稱“整治通知”）以及《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的補充說明》，即將在各省市展開浩浩蕩蕩地現(xiàn)金貸整治，這意味著問題頻發(fā)的現(xiàn)金貸全面進入監(jiān)管時代，野蠻生長將宣告結(jié)束。欲望讓“現(xiàn)金貸”迷失了雙眼簡單來說，現(xiàn)金貸就是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，一般指7-30天，1000元以下的個人短期信用貸款，具有借款方便快捷，時間短，范圍廣，年紀(jì)輕等特點，在國外，現(xiàn)金貸因為在發(fā)薪水的日子還貸，所以也被稱為發(fā)薪貸，也多以年輕化消費群體為主。據(jù)調(diào)查顯示，真正能享受信貸服務(wù)的僅占中國人口的15%，而現(xiàn)金貸卻向絕大部分的人打開了大門，除去工薪階層之外，還囊括了學(xué)生、農(nóng)民、藍(lán)領(lǐng)這幾類長期無法獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)信用服務(wù)的“零征信”人群，這類人群對貸款的缺口相當(dāng)巨大。一方面是剛出校園大學(xué)生，沒有足夠工資，又需要一次性交三個月甚至以上的房租等開銷，另一方面是周轉(zhuǎn)資金少的農(nóng)民藍(lán)領(lǐng)。而“現(xiàn)金貸”恰好能緩解燃眉之急，它的特點就是小額、短期、無抵押、不用說明資金用途、快速到賬、靈活的借款與還款方式等。這些特點恰到好處地滿足“短時間解決小額現(xiàn)金周轉(zhuǎn)問題”的要求。2013年開始，隨著移動支付的大面積覆蓋與普及，借貸類項目的融資開始了爆發(fā)式野蠻增長，隨借隨還類、短期、超短期現(xiàn)金貸發(fā)力，從最上游的投資機構(gòu)來說，現(xiàn)金貸是2014~2015年間金融賽道的VC熱門投資主題之一。據(jù)智投云的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，借貸類的投融資時間在2015年達(dá)到了頂峰。此外，由于2016年底網(wǎng)貸監(jiān)管規(guī)則出臺，許多P2P平臺無法繞過企業(yè)借款200萬的限制，因此繞道拓線現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)金貸平臺融資事件此時也開始頻頻出現(xiàn)。2016年2月，“現(xiàn)金卡”完成數(shù)千萬元A輪融資；3月，用錢寶拿到C輪4.66億元融資；4月，明特量化完成1億元B輪融資?，F(xiàn)金貸成了業(yè)內(nèi)公認(rèn)的科技金融（Fintech）的新“風(fēng)口”。短短三個月內(nèi)，資本急速向這個細(xì)分的信貸市場涌入，融資金額一家比一家大，創(chuàng)新工廠、華創(chuàng)、晨興等多家一線風(fēng)投機構(gòu)都已出手投資現(xiàn)金貸企業(yè)?，F(xiàn)金貸為何如此受到追捧？現(xiàn)金貸表現(xiàn)卓越，以現(xiàn)金貸為主要產(chǎn)品的中銀消費金融，2016年度凈利潤為5.37億元，財務(wù)報表上盈利相當(dāng)可觀。招聯(lián)自成立以來，就主營純線上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，團隊規(guī)模僅600人，客流量主要來自支付寶和招行兩大流量入口，一個隱藏在手機APP頁面里不起眼的入口，通向的是漂亮的財報數(shù)字。導(dǎo)航網(wǎng)站起家的2345同樣因為現(xiàn)金貸發(fā)家致富。2016年，“二三四五”公司營業(yè)收入和利潤雙高，凈利潤中有占比17%、總額為1.13億元凈利潤都來自其現(xiàn)金貸子公司。這樣的業(yè)績吸引了資本市場大佬們的注意，3月份中旬它在短短一周內(nèi)，就接待了公募基金等87家買方機構(gòu)的調(diào)研，位居同期所有上市公司之首。與此同時，至少30家網(wǎng)貸平臺上馬或直接轉(zhuǎn)型做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。然而，剛需的美好設(shè)想一旦沒把持好就變成了“欲望”的無盡泛濫，在各類人群的欲望中，現(xiàn)金貸走向越來越偏的深淵，而深淵里的人還在蒙住眼睛自我狂歡......現(xiàn)金貸，開始淪為群魔亂舞的“欲望狂歡”。一、“甜蜜”的誘餌——大學(xué)生貸款“罪與罰”校園現(xiàn)金貸款原本應(yīng)該是針對在校大學(xué)生周轉(zhuǎn)資金少沒有存款而推出的金融服務(wù)，用來幫助大學(xué)生微創(chuàng)業(yè)、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)等用途，申請門檻低，手續(xù)簡單，只要通過個人身份資料，審核通過后就可以申請到一定額度的信用借款，這樣的平臺有分期樂、愛又米、趣分期、任分期等，部分還提供一定額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。然而很多平臺利用大學(xué)生初出社會，自我保護意識、風(fēng)險辨別能力、獨立判斷思考能力、自我控制力都很差的特性，抓住大學(xué)生這一弱點，降低貸款門檻、隱瞞資費標(biāo)準(zhǔn)、誘導(dǎo)過度消費，使他們陷入借貸陷阱，最終拆東墻補西墻陷入泥潭中不可自拔。這時裸貸、培訓(xùn)貸紛紛現(xiàn)身，利用裸照，裸體視頻為威脅甚至形成了一套完整的色情產(chǎn)業(yè)鏈，培訓(xùn)貸則利用了寒門學(xué)子急于找工作的心情，用高額薪水為誘餌，騙取高額培訓(xùn)貸款，于是轟轟烈烈的校園現(xiàn)金貸落得滿地的雞毛。二、心急吃不了“熱豆腐”——創(chuàng)業(yè)貸款利率滾“雪球”對于創(chuàng)業(yè)者而言，雖然有非常多的貸款渠道，但往往手續(xù)繁雜、對貸款人的資產(chǎn)信用等要求高、放款速度慢，導(dǎo)致眾多創(chuàng)業(yè)者，小微企業(yè)遇到資金難題往往難以通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸融到款，這時候現(xiàn)金貸就成了他們的救命稻草。這種現(xiàn)金貸模式筆均金額超過1萬元，筆均期限超過12個月，以宜人貸、51人品、功夫貸等為代表，然而很多不法借貸公司，乘機利用借款人急切的心情，將利率一調(diào)再調(diào)，有的竟能高達(dá)596%，8萬塊短短一年就變成300萬。此時的現(xiàn)金貸便露出了另一副高利貸面孔，變成了暴力恐嚇威脅等追債公司，此時追債的現(xiàn)金貸手段比起民間高利貸只有過之而無不及。三、“美好”背后的無知深淵—平民金融理念的缺失對大量藍(lán)領(lǐng)，農(nóng)村等在正規(guī)金融機構(gòu)得不到借款支持的人群來說，借貸需求不僅存在而且缺口巨大。農(nóng)村的承包大戶需要購買化肥或者換季蔬菜滯銷、干膩了保安的農(nóng)民工兄弟想去藍(lán)翔學(xué)開挖掘機、初入城市又有點愛慕虛榮的在某廠打工的女孩想咬牙買個蘋果手機......這些正常的需求背后卻是無盡的墜落深淵，想買東西的小妹越來越想買、想開挖掘機的保安大哥發(fā)現(xiàn)開挖掘機短期內(nèi)也賺不夠還貸的錢，一拖再拖、農(nóng)民伯伯根本不會算利息，當(dāng)貸款利滾利猛然增加到天文數(shù)字時，才猛然驚覺卻也為時已晚。而現(xiàn)實是這個群體確實是沒有巨額欠款的還款能力的，借貸機構(gòu)就開始教唆他們連環(huán)借貸，拆東墻補西墻、逼他們做灰色勞務(wù)、賣身還貸、更有甚者騷擾家人、人死債清.....當(dāng)欠款人能力依然不足，賺錢杯水車薪無法填補漏洞而壞賬者的欠款又終究要囊回來時，這些機構(gòu)便將壞賬變相轉(zhuǎn)移到相對優(yōu)質(zhì)用戶身上，用盡手段把他們壓干榨盡，讓慘劇轉(zhuǎn)嫁并且因此進一步擴大?，F(xiàn)金貸本期許了這些被忽視群體一個美好的未來，大家好不容易等來主張開放、低門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，欲望卻像崩堤的洪水，奔涌而出一瀉千里，時代在進步，但是平民百姓的信用觀念，正確的消費理念卻沒有跟上。四、“騙人”還是“被騙”這是一個問題陷阱無處不在，不僅是現(xiàn)金貸對借款人設(shè)立的種種圈套，現(xiàn)金貸公司也在時時刻刻面臨著黑色產(chǎn)業(yè)的反向欺詐，幾乎每家借貸公司在用戶篩查機制風(fēng)險控制評估中都存在漏洞，讓騙子趁機套取貸款。這種刻意尋找借貸公司風(fēng)控漏洞的畸形黑色生意已經(jīng)形成一條產(chǎn)業(yè)鏈，大批騙貸團伙和貸款中介侵蝕著整個行業(yè)讓大批借貸類創(chuàng)業(yè)公司血本無歸。存活下來的借貸類公司，不出例外每一個都經(jīng)歷過激烈慘痛的反欺詐戰(zhàn)爭，并且為之付出了巨大代價。老牌持牌消費金融公司捷信十年前從捷克入華，入華第一年，就虧損了3億多并且在黑色產(chǎn)業(yè)上交了5年的學(xué)費；同病相憐的還有中國網(wǎng)貸赴美上市“第一股”宜人貸，也在黑產(chǎn)面前遭遇重挫，其財報披露，因為一款極速貸款產(chǎn)品也遭遇“有組織欺詐”的重創(chuàng)；現(xiàn)金巴士作為新人更是難以避免，在創(chuàng)立初期，就被15萬人只借不還，按筆均千元來算，大概交了一億多的學(xué)費等等，如此案例數(shù)不勝數(shù)。甚至在微信中也存在眾多教黑戶騙貸不還的公眾號，在公眾號“黑戶網(wǎng)上小額貸款”、“黑戶貸款”的底部導(dǎo)航欄可以看到，小花錢包、現(xiàn)金白卡、花無缺、信而富、平安普惠等產(chǎn)品均在詐騙去行列，可見從各個平臺上騙錢已經(jīng)成為系統(tǒng)的一套詐騙手段，借貸公司無處追款也苦不堪言。是什么讓上帝的天堂變成凱撒的地獄無論是大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)民還是創(chuàng)業(yè)者，現(xiàn)金貸本該完成他們美好貸款愿景的未來，解決他們的燃眉之急。而懷著這樣理想而來的短期小額貸款利率設(shè)定其實也并不高：金額幾千塊錢，時間一周左右，利息算下來也就一杯咖啡的錢，怎么就成了高利貸？成了黑色交易監(jiān)管打擊的對象？本該雙贏的局面怎么就變成現(xiàn)在這哀鴻遍野的慘狀了呢？1、征信體系的不完善，對比美國流行“發(fā)薪日貸款”80%的優(yōu)質(zhì)收借率，成功解決了社會無保障人士的生活窘境問題，還有校園貸款大于信用卡貸款，無不是借力于美國發(fā)達(dá)完善的社會征信體系。而我國的信征體系由于數(shù)據(jù)的不全面、人口分布數(shù)量過于分散和龐大，難以快速建立，信用體系的斷層讓不良分子鉆了空。2、風(fēng)控技術(shù)水平有待加強，目前大部分貸款機構(gòu)的風(fēng)控評測和大數(shù)據(jù)庫建立還尚未成熟，有部分平臺根本就沒有大數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)建模、信用評分以及反欺詐等技術(shù)和能力，對借款人的風(fēng)險把控不足，壞賬率也就相應(yīng)的變高。就連美國的壞賬率也是以大數(shù)據(jù)為手段的金融科技公司出現(xiàn)之后才有了好轉(zhuǎn)。3、互聯(lián)網(wǎng)金融時代信用意識不強，工薪族、學(xué)生族、農(nóng)民族、藍(lán)領(lǐng)族等群體的信用觀念建設(shè)情況參差不齊，信用意識薄弱，甚至信用惡劣。譬如，當(dāng)下大學(xué)生過早接觸到外在各類的新鮮事物，提前消費、剁手網(wǎng)購的意識已經(jīng)開始已經(jīng)影響到他們不太成熟的心智和認(rèn)知；農(nóng)民、藍(lán)領(lǐng)更是缺乏貸款基本概念的知識普及。這種情況下，忽視自身還款能力，盲目多頭借貸的情況就容易發(fā)生，無形為市場悲劇的埋下了定時炸彈。4、政府監(jiān)管措施尚未跟上，我國的貸款規(guī)定和監(jiān)管漏洞較多，仍不完善。反觀其他現(xiàn)金貸發(fā)展成熟完善的國家：美國為現(xiàn)金貸劃定了36%的利率天花板，并且有相應(yīng)的嚴(yán)格且明確的法律法規(guī)。英國在此前也規(guī)定現(xiàn)金貸的利率不得超過每天0.8%，否則沒收其全部財產(chǎn)。日本甚至非洲兌現(xiàn)金貸都有明文的規(guī)定和監(jiān)管，松嚴(yán)并進，既不一棍子打死，也不任由其肆意發(fā)展，有需求的市場易疏不易堵，政府的監(jiān)管和引導(dǎo)將會起很大作用。人性難以戰(zhàn)勝欲望，人性本身就是很脆弱很難統(tǒng)一的的東西，只有通過強制科技的手段規(guī)范市場，把正確的觀念根深蒂固的植入人心，現(xiàn)金貸才能在健康穩(wěn)定的道路上越走越遠(yuǎn)，那時候就讓凱撒的歸凱撒，上帝的歸上帝吧。劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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