無現(xiàn)金社會(huì)暢想：支付進(jìn)化、智慧生活及金融重構(gòu)

（薛洪言/文）這段時(shí)間，無現(xiàn)金社會(huì)是個(gè)熱詞，而至于什么是真正的無現(xiàn)金社會(huì)，大多人可能還停留在出門不帶錢包的認(rèn)識(shí)中。不過，如果僅僅是這樣，無現(xiàn)金社會(huì)并不值得期待，因?yàn)楹芏嗳硕家呀?jīng)過上了“一部手機(jī)闖天下”的生活。今天，我們著重從支付工具進(jìn)化的角度來重新審視無現(xiàn)金社會(huì)，會(huì)發(fā)現(xiàn)，無現(xiàn)金社會(huì)的臨近必然伴隨著智慧生活的降臨，而生活場(chǎng)景的智慧化也會(huì)反過來加速金融業(yè)態(tài)的重構(gòu)，這才是無現(xiàn)金社會(huì)有趣的地方。讓我們先從支付工具的重要性開始講起吧。回顧歷史：支付變革催生本輪互金熱潮任何金融業(yè)務(wù)的開展都離不開資金賬戶的基礎(chǔ)支撐作用，回顧互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展史，可以清晰地發(fā)現(xiàn)，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中承擔(dān)起了搭建賬戶體系的基礎(chǔ)功能，成為互聯(lián)網(wǎng)金融成功崛起的關(guān)鍵性因素。中國互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)史（蘇寧金融研究院制作）在互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)中，第三方支付最早產(chǎn)生，也最早獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，更是成為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長的引爆點(diǎn)。早在2004年，為了給電商交易提供信用中介服務(wù)，阿里巴巴成立了支付寶，當(dāng)時(shí)的支付結(jié)算功能還處于從屬地位。2011年5月，央行發(fā)布了第一批支付牌照，第三方支付合法化。第三方支付的賬戶體系是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的前提，第三方支付的合法化成為2013年前后互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的重要前提。2013年6月，支付寶基于其龐大的第三方支付賬戶體系推出了余額寶理財(cái)產(chǎn)品，成為引爆整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。之后，P2P平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、分期公司等如雨后春筍般成立，第三方支付一度在其中擔(dān)任著賬戶開立、資金托管、資金充值等功能，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)解決“水電煤”等基礎(chǔ)設(shè)施問題，助力行業(yè)實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長。支付工具進(jìn)化與智慧生活回顧支付工具的演變歷程，從快捷支付、到掃碼支付、再到Amazon Go推出的“買完即走”的自動(dòng)支付模式創(chuàng)新，貨幣的電子化程度在一直在層層深入。貨幣作為一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的媒介，貨幣形式的改變必將對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生深刻影響，并反過來改變金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景和業(yè)務(wù)模式，某種程度上甚至完成對(duì)行業(yè)的重構(gòu)。不妨以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及對(duì)支付行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程的促進(jìn)為例來開這個(gè)腦洞。智能手機(jī)的普及使得手機(jī)成為第三方支付的主要載體，推動(dòng)了第三方支付行業(yè)開啟了第一波繁榮發(fā)展階段。而隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步成熟和普及，支付領(lǐng)域有望進(jìn)入“萬物皆載體”的新階段，智能手環(huán)、手表、汽車、空氣凈化器、冰箱、空調(diào)、電視等都可以成為支付的“賬戶載體”和“受理終端”，作為貨幣電子化的重要表現(xiàn)形式，支付清算在更廣泛范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化和虛擬化，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展再上新臺(tái)階。對(duì)消費(fèi)者而言，支付體驗(yàn)更加便捷化、智能化。舉例來講，把空氣凈化器與用戶的支付賬戶進(jìn)行綁定，當(dāng)系統(tǒng)檢測(cè)到需要更換濾網(wǎng)時(shí)，空氣凈化器可自動(dòng)下單購買濾網(wǎng)并送貨至用戶家中，通過支付的場(chǎng)景化來真正實(shí)現(xiàn)生活的智能化。以此為例展開，智慧生活不再是一句空話，凈水機(jī)可自動(dòng)訂購濾芯、冰箱可自動(dòng)訂購食物、掃地機(jī)器人可自動(dòng)訂購保潔服務(wù)、汽車加油可自動(dòng)完成支付等等。金融業(yè)態(tài)重構(gòu)：融于生活，趨于無形對(duì)支付行業(yè)而言，“萬物皆載體”要求重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，針對(duì)特定交易場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)無驗(yàn)證式支付，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化訂購的目的，同時(shí)還要在便捷和安全上面尋找均衡點(diǎn)。同時(shí)，正如智能手機(jī)作為支付載體為手機(jī)制造企業(yè)布局第三方支付帶來機(jī)遇一樣，“萬物皆載體”時(shí)代的來臨將為更多的跨界巨頭進(jìn)入支付行業(yè)提供機(jī)遇窗口，屆時(shí)，目前穩(wěn)固的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局有望再次重塑。對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，“萬物皆載體”意味著“萬物皆是數(shù)據(jù)源”，數(shù)據(jù)源極速擴(kuò)容后，基于大數(shù)據(jù)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型將大大推動(dòng)信用評(píng)價(jià)的透明化和營銷方式的智能化。屆時(shí)，信用融資變得更為容易，風(fēng)控能力或不再是貸款類企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，基于場(chǎng)景和體驗(yàn)基礎(chǔ)上的客戶黏性成為致勝的關(guān)鍵。而營銷手段的智能化，則有望改變目前粗放式的無差異投放的營銷手段，大幅降低營銷成本的同時(shí)提升營銷精準(zhǔn)度。在整個(gè)演變過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與民眾的日常生活更為無縫地融合在一起，業(yè)務(wù)的發(fā)生更加無感知化，以至于成為日常生活的一部分。未來已來：以開放合作應(yīng)對(duì)行業(yè)變革貨幣的數(shù)字化過程一直在潛移默化地發(fā)生著，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式也都在隨之發(fā)生著或大或小的改變，數(shù)字貨幣的影響早已經(jīng)到來，只是尚未流行。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，夯實(shí)內(nèi)功是基礎(chǔ)，然后需要以開放合作的心態(tài)，分別處理好與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和生態(tài)圈企業(yè)之間的關(guān)系，搭建良性競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展的生態(tài)圈，才能更好地應(yīng)對(duì)行業(yè)格局的重大變革與挑戰(zhàn)。一是積極布局金融科技前沿研究，充分發(fā)揮科技對(duì)業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)作用。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的驅(qū)動(dòng)力已經(jīng)從渠道轉(zhuǎn)移到科技上面，舉例來講，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)可以大大提升風(fēng)控環(huán)節(jié)的線上化程度，智能投顧技術(shù)可以大大提升線上理財(cái)業(yè)務(wù)的覆蓋范圍，生物識(shí)別技術(shù)則可以大大提升線上實(shí)名認(rèn)證的便捷程度，機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理等底層技術(shù)的研究則可以有效提高各類應(yīng)用型技術(shù)的精準(zhǔn)度和應(yīng)用范圍。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，應(yīng)持續(xù)加大對(duì)上述領(lǐng)域的追蹤和投入，盡快將前沿技術(shù)納入到實(shí)際的業(yè)務(wù)應(yīng)用層面。二是以共贏的心態(tài)處理好與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。數(shù)字貨幣時(shí)代的臨近必將逐步解除物理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)制約，屆時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的界限將趨于消失。面對(duì)巨頭“入侵”，一些競(jìng)爭(zhēng)能力差的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將難以為繼，而行業(yè)中的巨頭們?cè)趥鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面前，業(yè)務(wù)規(guī)?；疽捕疾恢狄惶?。以開放的心態(tài)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，互相取長補(bǔ)短，或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)中的主旋律。三是專注優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域發(fā)展，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建同業(yè)、異業(yè)合作生態(tài)圈。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)綜合化、全面化發(fā)展實(shí)力不足，需要與生態(tài)圈廣泛合作，以更好地實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，迫使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須保持開放的心態(tài)。當(dāng)前，綜合化經(jīng)營轉(zhuǎn)型已呈潮流之勢(shì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，仍應(yīng)專注特色發(fā)展領(lǐng)域，傾全機(jī)構(gòu)之力將特定業(yè)務(wù)做到極致，以優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)為基點(diǎn)，來撬動(dòng)各方資源，構(gòu)建同業(yè)、異業(yè)合作生態(tài)圈，繼而借助生態(tài)圈的力量，在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中找到立足點(diǎn)。在開放合作過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角色也將發(fā)生變化，從資源的持有者變?yōu)橘Y源的組織者、輸出者，從單一中介變?yōu)榉?wù)中介、信息中介等多元中介，從而也能更好地滿足客戶更加多元化和個(gè)性化的金融及非金融需求，引領(lǐng)行業(yè)變革潮流。

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