趣分期被指“高利貸” 我們不想再說“愿天堂不再有欺騙”

導(dǎo)語：

趣分期被曝利率比高利貸還高，多名大學(xué)生深陷其中；

宜信要投資國外網(wǎng)貸平臺，美國網(wǎng)貸平臺則加快融資步伐，中美網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了“買買買”與“賣賣賣”的反差；

委內(nèi)瑞拉一家蛋糕店接受比特幣購物，難道這個國家又沒紙印鈔票了嗎；

中國版R3聯(lián)盟成立，再也不用出國看別人臉色了……

一周大事件

本周，消費金融的熱度依然不減，但是，卻有一條資訊“擾人清夢”。

據(jù)媒體報道，湖南省長沙市某高校在讀學(xué)生尹力（化名）逾期的6000元借款，14個月后，變成了共計13354.8元的還款本金加逾期費。而他借款的平臺，則是近兩年在大學(xué)生群體中日益流行的校園分期購物網(wǎng)站——趣分期。

案例涉及資金數(shù)額雖然不大，但首先對學(xué)生而言，這筆款項并不小，特別是一個需要在網(wǎng)絡(luò)平臺上小額消費的學(xué)生。

另外，深究費用產(chǎn)生背后的邏輯的話，我們發(fā)現(xiàn)這個資金規(guī)模不大的案例背后，問題卻并不小。

趣分期與借款人簽訂的借款協(xié)議中寫明，如果用戶累計拖欠趣分期本金、服務(wù)費、融資成本或違約金等費用達10日或以上，趣分期有權(quán)解除協(xié)議，并要求用戶在還清全部未償還款項的情況下，另向趣分期支付不低于未償還價款總金額的30%作為違約金；而對這一部分未償還價款和逾期違約金再次延長支付的話，每延遲1日，趣分期還要加收未償還價款加逾期違約金之和的1%另行作為違約金。

趣分期的借款協(xié)議與其他平臺之間的一個重要區(qū)別，就是趣分期服務(wù)協(xié)議中并未區(qū)分到期欠款和未到期欠款，而是以所有未償還總金額為標(biāo)的來計算違約金。

更直白點說，如果違約，趣分期將會以借款人全部借款而并非逾期借款為標(biāo)的，收取違約金。如果再次違約，則對全部未償還借款和違約金征收1%滯納金，那么一年將產(chǎn)生365%的滯納金，相當(dāng)于滾動出3倍多未還金額。

因為政策禁止金融機構(gòu)進校園發(fā)放信用卡，這就給其他金融公司一個獲利的空間。近年來，因為螞蟻金服和京東金融的大力推動，消費金融這個萬億級市場形成了傳統(tǒng)銀行、持牌消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融三足鼎立的局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司又分為電商類消費信貸、互聯(lián)網(wǎng)分期購物平臺，前者多指螞蟻金服和京東金融等有電商背景的消費金融公司。后者就是諸如趣分期等近幾年來興起的互聯(lián)網(wǎng)分期購物平臺。而我國有3000多所高校，高校在校生3600多萬人，這也是一個千億級市場，自然不會被錯過。

但在FinPlus FinTech投資基金看來，如果任由這樣的狀況蔓延，消費金融的名聲有可能變得跟多年來“跑路”頻發(fā)的P2P一樣，甚至有過之而不無際。也許有點言過其實，可能落得個危言聳聽的名聲，畢竟消費金融都只是小額借貸。

未央網(wǎng)曾有作者撰文分析過日本的消費金融發(fā)展路徑，也許能給我們一點啟示。

2010年11月，日本消費金融頭號巨頭武富士因為不良上升、金融危機原因宣告破產(chǎn)。行業(yè)也認(rèn)為其破產(chǎn)的原因與消費金融公司的高利貸形象也脫不了干系。

在經(jīng)濟環(huán)境不好的情況下，消費金融公司催債的手段不僅限于借款人父母或直系親屬，甚至?xí)J入民宅威脅借款人，甚至有人因此而得抑郁癥。不斷發(fā)生的社會悲劇，迫使政府不得不出面維護借款人權(quán)益。

2006年，日本最高法院規(guī)定，所有超過《利息限制法》上限的利息均為無效，消費貸款公司的年利率不得超過20％，之前多出的利息部分，要全部退還給借貸者。而武富士需要退還的貸款利息，超過2萬億日元。最后，武富士不僅沒落的好名，也沒落個好命。

欠債還錢是天經(jīng)地義，但如果消費金融公司為了利益“刻意作惡”，最后傷害的還是整個行業(yè)和平臺自己。

現(xiàn)在，消費金融類的創(chuàng)業(yè)公司在社會輿論中多還是“創(chuàng)新先鋒”的形象，他們的成績也經(jīng)常被引用來作為社會創(chuàng)業(yè)成功的案例。但在FinPlus FinTech投資基金看來，消費金融的實質(zhì)和網(wǎng)貸有些類似，名義上是創(chuàng)新，但更多只是填補中國金融市場某方面的不足，雖然消費金融的經(jīng)營手段更多樣化。最大的區(qū)別就在于消費金融相對成熟一些，相關(guān)的法律法規(guī)健全一些。但不斷涌現(xiàn)的相關(guān)創(chuàng)業(yè)公司和社會對消費金融市場熱烈的期許，有促使消費金融“跑偏”的可能。

前段時間，媒體報道鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院一名大學(xué)生就因為在網(wǎng)絡(luò)平臺上借款，最終無力承擔(dān)巨額欠款，最終選擇跳樓。其中，就有消費金融公司的影子。

我們可以在任何一出悲劇發(fā)生后，說一聲“愿天堂不再有欺騙”，但這只是安慰了自己，事實并沒有改變。沒有改變的事實則還是會讓更多的人上天堂。如果這樣的悲劇再發(fā)生幾起，消費金融又會被社會怎樣看待？會是下一個“P2P”嗎？但這個領(lǐng)域還是有巨大機會的，不過，機會應(yīng)該留給那些“不作惡”的公司。

商機

京東金融投資淘當(dāng)鋪 展開底層風(fēng)控技術(shù)等合作

動產(chǎn)質(zhì)押信息服務(wù)平臺淘當(dāng)鋪，日前獲得來自京東金融的投資，并與其簽訂了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系協(xié)議。淘當(dāng)鋪成立于2013年，是一家互聯(lián)網(wǎng)典當(dāng)平臺，創(chuàng)始人為王一。

截至目前，京東金融已建立七大業(yè)務(wù)板塊，分別為供應(yīng)鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券，陸續(xù)推出的產(chǎn)品包括京保貝、白條、京東錢包、小金庫、京小貸、產(chǎn)品眾籌、私募股權(quán)融資、小白理財?shù)?，已?jīng)形成了一條基于大數(shù)據(jù)相對完整的金融科技生態(tài)鏈。

京東金融大數(shù)據(jù)征信生態(tài)系統(tǒng)由一支以數(shù)學(xué)家、數(shù)據(jù)學(xué)家、統(tǒng)計學(xué)家、模型專家為核心的團隊支撐。他們打造出了內(nèi)部命名為“四大文明”的京東金融大數(shù)據(jù)模型體系。

“司南”－風(fēng)險控制模型體系，囊括了申請評分模型、欺詐評分模型、套現(xiàn)識別模型、交易監(jiān)測模型、催收評分模型等十幾個模型；

“火藥”－量化運營模型體系，從價格敏感度模型、用戶活躍度模型、消費購買力模型到信貸需求潛力模型等力；

“活字”－用戶洞察模型體系，通過這套體系可以實現(xiàn)識別、發(fā)掘、認(rèn)識用戶，從個人資產(chǎn)評估、身份特征畫像、履約歷史的評估、用戶行為偏好甚至用戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建。

“造紙”－大數(shù)據(jù)征信模型體系，京東金融透露其依托大數(shù)據(jù)征信，目前已經(jīng)完成了超過一億的用戶評分。

更重要的是，京東金融的戰(zhàn)略里，這些東西都是可以對外輸出的。

京東金融近期宣布，將輸出大數(shù)據(jù)消費指數(shù)及京東天灝投資數(shù)據(jù)平臺。據(jù)介紹，京東金融大數(shù)據(jù)消費指數(shù)主要應(yīng)用于證券投資行業(yè)，為證券投資者提供決策參考；京東天灝投資數(shù)據(jù)平臺將為投資者提供12大消費行業(yè)中68個子行業(yè)的銷售和價格指數(shù)。

實際上，包括大數(shù)據(jù)平臺、消費金融風(fēng)控系統(tǒng)、資產(chǎn)證券化能力等，都能實現(xiàn)對外輸出。技術(shù)和系統(tǒng)能力實現(xiàn)對外輸出是京東金融公司金融業(yè)務(wù)的核心，它也是體現(xiàn)京東金融科技能力的核心體驗。

從京東金融戰(zhàn)略合作淘當(dāng)鋪的案例，我們至少可以看出兩個金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)方向。一個方向是像京東一樣，打造自己的核心技術(shù)，進行技術(shù)輸出，通過生態(tài)鏈來打造自己的盈利能力。

另一個方向就是要看到金融科技對傳統(tǒng)金融的改造并不僅限于銀行等巨頭，對諸如私募、信托等之類的改造也許也是一個更可能的方向。

資訊比著看

1. 美國網(wǎng)貸平臺“賣賣賣” 中國平臺“買買買”

Lending Club爆雷后 美P2P巨頭Prosper加快尋求資金步伐

近日，美國P2P網(wǎng)貸平臺Prosper已經(jīng)雇傭投資銀行“金融科技伙伴”和摩根大通來幫它獲取資金。Lending Club事件爆出前，Prosper就已經(jīng)在尋求1.5億美元的融資。5月24日，Prosper宣布計劃提高高風(fēng)險借款人的借款利率，以此提高投資者的回報率，吸引投資者投資。據(jù)路透社稱，這是該網(wǎng)貸平臺今年第二次提升利率。宜信擬8000萬投資國際網(wǎng)貸平臺

據(jù)媒體報道，LendIt聯(lián)合創(chuàng)始人PeterRenton透露，宜信已經(jīng)從他們的財富管理客戶籌集了8000萬美元的資金，用于投資國際市場的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。目前已經(jīng)鎖定了Avant和Prosper兩家公司，宜信正在部署對這兩家平臺進行5000萬美元的平臺貸款購買計劃。

宜信擬8000萬投資國際網(wǎng)貸平臺

據(jù)媒體報道，LendIt聯(lián)合創(chuàng)始人PeterRenton透露，宜信已經(jīng)從他們的財富管理客戶籌集了8000萬美元的資金，用于投資國際市場的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。目前已經(jīng)鎖定了Avant和Prosper兩家公司，宜信正在部署對這兩家平臺進行5000萬美元的平臺貸款購買計劃。

資訊比著評

現(xiàn)在美國的網(wǎng)貸平臺是“賣賣賣”，國內(nèi)的資本玩家則是“買買買”，本周是宜信，上周是盛大陳天橋抄底LendingClub。為什么不買國內(nèi)平臺？前段時間還流傳網(wǎng)貸行業(yè)將會迎來資本寒冬的論調(diào)。不過，團貸網(wǎng)近日卻宣布獲得超億元融資。為何網(wǎng)貸行業(yè)頻頻暴雷，但資本卻始終不離不棄？

“始亂終治”也許是這個行業(yè)的未來，但要從亂到治，必須經(jīng)歷“撥亂反正”的監(jiān)管治理。所以，對行業(yè)近期的監(jiān)管趨嚴(yán)的態(tài)勢，正規(guī)平臺應(yīng)該保持歡迎的態(tài)度，力度越大，行業(yè)的春天來得越快。

2. 政府監(jiān)管趨嚴(yán) 市場熱度不減 網(wǎng)貸的未來是“始亂終治”

繼LendingClub后 紐約或調(diào)查其它P2P平臺

據(jù)路透社報道，繼對P2P平臺LendingClub展開調(diào)查后，紐約州金融監(jiān)管機構(gòu)（NYDFS）對在線貸款機構(gòu)的商業(yè)行為和貸款條款的監(jiān)管變得嚴(yán)格，并考慮它們是否應(yīng)該獲得相關(guān)許可。美國整個在線貸款行業(yè)正受到重創(chuàng)，原因是隨著違約率上升，投資者熱情降低。

日本瑞穗金融集團欲攜手風(fēng)險企業(yè) 加強“金融科技”

日本瑞穗金融集團社長佐藤康博日前在接受共同社采訪時表示，他們渴望與風(fēng)險企業(yè)等開展合作，以加強基于IT技術(shù)的新型金融服務(wù)“Fintech”。瑞穗集團2016年度起的三年中期經(jīng)營計劃也提出了上述方針，將考慮以入股等方式加強合作。希望合作的領(lǐng)域包括智能投顧、匯款、小額貸款、大數(shù)據(jù)等。

資訊比著評

一方面政府對FinTech監(jiān)管趨嚴(yán)，一方面市場對該領(lǐng)域的投資熱情不減。為什么有強大的傳統(tǒng)金融機構(gòu)鎮(zhèn)場，金融行業(yè)還會對FinTech如此在乎。也許，如果總在圈子里思考，我們很難找到答案。

如果，跳出來，我們不難發(fā)現(xiàn)人類是真的進入了技術(shù)大爆炸的階段，各種新技術(shù)都在沖擊著人類的生活。很難想象一個新世界里的金融機構(gòu)會是現(xiàn)在這個樣子。也許，關(guān)于金融科技浪潮里的競爭，并不是傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融科技公司的競爭，而是所有金融機構(gòu)跟技術(shù)進步速度的競爭。誰走在前面，誰就活下來。

新鮮事 輕松評

1. 快鹿集團宣稱將獲百億資金支持近期內(nèi)恢復(fù)經(jīng)營

快鹿已與一家規(guī)模近千億的大型企業(yè)達成戰(zhàn)略合作意向，并已簽訂合作協(xié)議。未來三年將為快鹿提供100-150億流動資金，每年大約提供20-30億的流動資金。但快鹿表示，暫時不方便透露具體合作方，目前還有另外幾家類似規(guī)模的合作伙伴在進一步溝通談判中。

簡評：快鹿與蘇寧終于不用再撕逼了！

2. 澳大利亞將拍賣沒收比特幣

澳大利亞6月份將出售政府沒收的一批比特幣。這將是此類拍賣首次在美國以外地區(qū)進行。隨著這種電子貨幣即將再次迎來大幅減產(chǎn)，近期比特幣的價格正迅速上升至近兩年來的最高水平。

簡評：說電子貨幣難成氣候的也是你們政府。

3. 不怕信任問題 委內(nèi)瑞拉一家甜品店支持比特幣支付

據(jù)拉美比特幣日報報道，盡管委內(nèi)瑞拉地區(qū)的比特幣發(fā)展速度仍然緩慢，近日仍有一家甜品店宣布支持比特幣支付。在委內(nèi)瑞拉，比特幣作為交易的一種形式，“比特幣不受委內(nèi)瑞拉的法律和政府管制，所以可以繞過一些法律限制。”

簡評：之前該國被曝沒有紙印貨幣，難道是因為這個原因？

一周要聞

1. 央行：兩到三年時間取消現(xiàn)行紙質(zhì)匯票

針對多家銀行發(fā)生的虛假票據(jù)等違規(guī)案件，中國人民銀行表示，將用兩到三年的時間取消現(xiàn)行的紙質(zhì)匯票，通過電子匯票系統(tǒng)、網(wǎng)上清算系統(tǒng)降低票據(jù)業(yè)務(wù)和資金清算業(yè)務(wù)當(dāng)中的風(fēng)險。央行數(shù)據(jù)顯示，2015年電票規(guī)模在整個商業(yè)匯票出票量中占比為28.4%。

2. 三星將推“Samsung Pay mini”支付服務(wù)

在蘋果Apple Pay和samsung Pay接連布局中國后，近日網(wǎng)傳三星有意近期推出Samsung Pay mini，支持跨平臺使用。具體來說，Samsung Pay mini僅僅是一個手機APP，你可以把它安裝在安卓/iOS操作系統(tǒng)當(dāng)中，與銀行卡進行綁定之后，則可實現(xiàn)類似支付寶移動支付的功能。

3. 桑坦德運用Ripple區(qū)塊鏈技術(shù)進行國際支付

桑坦德在國際支付上運用Ripple區(qū)塊鏈技術(shù)，這使桑坦德成為第一家將Ripple技術(shù)用于跨境支付的英國銀行，也使用戶可自由交易10-10,000歐元不等。交易可以是英鎊、歐元或美元。歐元支付可在21國流轉(zhuǎn)，美元支付則僅限于美國本土。

4. 緊跟世界步伐 中國版R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟成立

金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟近日在深圳成立，簡稱“金鏈盟”。金鏈盟是以技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為紐帶，由積極推動區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的金融機構(gòu)，以及向金融機構(gòu)提供科技服務(wù)的企業(yè)自愿組成。

目前加入成員有安信證券、京東金融、博時基金、重慶股轉(zhuǎn)中心、第一創(chuàng)業(yè)證券、富德保險控股、國信證券、恒生電子、南方基金、平安銀行、齊魯股交中心、平安金科、微眾銀行、金證股份、深金信會、贏時勝、致遠(yuǎn)速聯(lián)、四方精創(chuàng)、銀鏈科技、深證通、武交中心、招商證券、招銀網(wǎng)絡(luò)、中股集團、中證信用等25家金融機構(gòu)和金融科技企業(yè)發(fā)起成立。

5. 微軟攜手研究基于區(qū)塊鏈的身份認(rèn)證系統(tǒng)

微軟已經(jīng)同Blockstack Labs和ConsenSys達成了合作，旨在打造一款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的身份認(rèn)證系統(tǒng)。微軟在官方博客中寫到：我們攜手Blockstack Labs和ConsenSys，借助其在比特幣、Erhereum、Blockstack和uPort上的經(jīng)驗，打造出基于相關(guān)技術(shù)的身份識別方案。

6. 宜信布局智能理財智能投顧產(chǎn)品“投米RA”上線

宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧近日宣布，智能投顧產(chǎn)品“投米RA”正式上線，標(biāo)志著宜信正式進軍智能投顧市場。投米RA是一款在線為投資者提供一站式全球資產(chǎn)配置服務(wù)的產(chǎn)品。

但唐寧也認(rèn)為，智能投顧服務(wù)的推廣亟需解決投資者教育不足的問題。

7. 俄政府有意發(fā)行數(shù)字貨幣“區(qū)塊鏈”掀起全球熱潮

據(jù)海外媒體報道，俄羅斯聯(lián)邦金融監(jiān)督服務(wù)中心副主任利瓦德尼宣布，俄羅斯正計劃創(chuàng)建自己的加密貨幣，同時禁止其他所有加密貨幣的使用。同時，新的加密貨幣將接受俄羅斯法律監(jiān)管，可能會由政府授權(quán)某家金融機構(gòu)來發(fā)行。

8. Robinhood與百度達成合作 正式開始服務(wù)中國用戶

Robinhood 宣布與百度達成合作，將通過百度股市通App，正式開始為中國用戶提供美股交易服務(wù)。此次合作，使得用戶可以通過百度股市通開立 Robinhood 的賬戶。

Robinhood 是一家提供美股零傭金服務(wù)的經(jīng)紀(jì)商，截至目前，已經(jīng)擁有超過 100 萬名用戶，交易總額達到 60 億美元，為用戶大約節(jié)省1億美元的交易費用。Robinhood 也是唯一曾獲得蘋果設(shè)計大獎的金融類 App。

投融資事件

1. 米么金服獲曦域資本數(shù)千萬B輪融資

米么金服宣布獲得數(shù)千萬B輪融資，由曦域資本領(lǐng)投，順為資本跟投。WF Capital擔(dān)任此次融資的獨家融資顧問。米么金服，成立于2014年6月，是一家專注于純線上個人信貸的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，專注年輕群體的金融市場。其平臺交易額已超8億元，注冊用戶達70多萬。

2. 福利金融獲有米科技等千萬級Pre-A 輪融資

福利金融宣布獲得新三板上市公司有米科技（代碼：834156）聯(lián)合七煋瓢蟲基金投資的千萬級人民幣 Pre-A 輪融資。福利金融創(chuàng)始人 CEO 蘇劍南表示，此輪融資將用于升級風(fēng)控保障體系以及拓展全國市場，與更多互聯(lián)網(wǎng)公司合作，同時繼續(xù)完善產(chǎn)品、提升用戶體驗。

3. 華宇入股銀票網(wǎng)融資1.2億元人民幣

上海鴻翔銀票網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司完成A+輪1.2億元人民幣融資，投資方為中國華宇經(jīng)濟發(fā)展有限公司。華宇大金融戰(zhàn)略部署將以供應(yīng)鏈金融為突破口，實現(xiàn)‘實業(yè)+金控’多元化發(fā)展。據(jù)權(quán)威報告預(yù)測，到2020年我國供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模將達到16萬億左右。

4. 輕松籌獲2000萬美元B+輪融資 騰訊等參投

輕松籌完成近2000萬美元B+輪融資，估值達3.5億美元，本輪投資方為騰訊、IDG、德同資本和同道資本。輕松籌目前擁有嘗鮮預(yù)售（農(nóng)鮮產(chǎn)品眾籌）、夢想清單（夢想眾籌）以及微愛通道（大病救助、災(zāi)難救助等）三大主營業(yè)務(wù)板塊。截止目前，平臺已累積眾籌項目 686413個，注冊用戶超6000 萬。

5. “即有分期”完成B輪融資 安賜資本領(lǐng)投

即有分期近日宣布完成B輪融資，安賜資本領(lǐng)投，易凱資本擔(dān)任此次融資“即有分期”的獨家財務(wù)顧問。該司從3C市場切入，為藍(lán)領(lǐng)群體提供手機、電腦、電器等產(chǎn)品的分期付款服務(wù)。同時，該司還提供移動互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金借貸。目前，該司業(yè)務(wù)已拓展至全國100多個城市，為200多萬客戶提供了便捷的消費金融服務(wù)。

貓眼看世界

最近網(wǎng)貸行業(yè)一個6年的老平臺被定性“非法集資”，關(guān)于該事件，陰謀論和“關(guān)愛論”并行不悖。這樣的事，去年也發(fā)生過一次。奇怪的是，F(xiàn)inTech貓面對兩件事的感受完全不一樣。這次，以非媒體人的身份看待該事件，F(xiàn)inTech貓少了為行業(yè)鼓與呼的感受。更多想的是“是否存在問題”。

也許，該平臺確實沒問題，但輿論關(guān)注的方向肯定是有問題的。對于一個被警方定性為非法集資的公司，輿論竟然有“同情的聲音”。

網(wǎng)貸行業(yè)最近興起了一股聲音，說“跑路”的都不是P2P。FinTech貓也想問一句，P2P就沒有問題嗎？

這個行業(yè)輿論最大的問題就是“感情用事”，要么一棒子打死，要么“感同身受”，甚至于陰謀論甚囂塵上。兩種輿論對行業(yè)都是不好的，一棒子打死會打消創(chuàng)新積極性，“感同身受”會為行業(yè)留下“老鼠倉”，最終貽害整個行業(yè)。

如果真關(guān)心，應(yīng)該針對性把事情搞清楚。

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