京東金融對(duì)金融科技的看法揭示其未來之路

Fintech（金融科技）這個(gè)詞在近期開始走紅，一些公司貼上了金融科技的標(biāo)簽，而非將自己籠統(tǒng)地歸為互聯(lián)網(wǎng)金融公司。在這個(gè)問題上中美的步調(diào)是一致的，這首先表明，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)標(biāo)簽已不能有效解釋該領(lǐng)域存在的全部問題，金融科技的作用正在越來越受到認(rèn)可。

7月10日召開了由五道口金融學(xué)院主辦的第一屆金融科技大會(huì)，央行前副行長，五道口金融學(xué)院院長吳曉靈出席致辭，來自螞蟻金服、京東金融、騰訊金融、百度金融的代表均發(fā)表了各自的演講。京東金融CEO陳生強(qiáng)的發(fā)言最為提綱挈領(lǐng)，除了闡述京東金融對(duì)金融科技的理解外，還系統(tǒng)地介紹了京東金融的行進(jìn)方向。

如果金融科技這個(gè)新生事物沒什么分歧，大家都有普遍共識(shí)，那是很不正常的現(xiàn)象。京東金融在成立之初就被定位成金融科技公司，而不是去迎合當(dāng)時(shí)火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，是很有先見之明的，這并非什么巧合，而是必然結(jié)果，京東金融作為金融科技先行者，在發(fā)展方向上與當(dāng)下人們認(rèn)識(shí)到的金融科技理念有所差異，是很有價(jià)值的一件事，這畢竟是前無慣例可循的一個(gè)行業(yè)。

陳生強(qiáng)認(rèn)為，當(dāng)下被普遍認(rèn)同的金融科技理念有四個(gè)特點(diǎn)，高效、繞過傳統(tǒng)金融、初創(chuàng)企業(yè)、挑戰(zhàn)，京東金融并不完全認(rèn)同。金融科技追求低成本高效率，這一點(diǎn)是沒問題的，京東金融立身之本就是成本與效率的最優(yōu)化。而對(duì)于繞過傳統(tǒng)金融這一點(diǎn)，陳生強(qiáng)認(rèn)為不一定要如此，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)客戶，也是金融科技的功能之一。

金融科技的另一個(gè)特點(diǎn)是初創(chuàng)企業(yè)，陳生強(qiáng)認(rèn)為由初創(chuàng)企業(yè)去做金融科技中的一些環(huán)節(jié)是可以的，不過該領(lǐng)域的集中化趨勢早晚會(huì)出現(xiàn)，即未來誕生出全能型的金融科技公司。像高盛那種公司目前還并不能算作金融科技公司，但這個(gè)又做傳統(tǒng)金融交易，又開發(fā)技術(shù)系統(tǒng)，又從事大數(shù)據(jù)研發(fā)的公司，未來成為金融科技的可能性很大，因?yàn)楦呤⒕邆涓鄺l件。

在金融科技的四個(gè)特點(diǎn)中，挑戰(zhàn)一詞最不能為京東金融所認(rèn)同，陳生強(qiáng)認(rèn)為挑戰(zhàn)應(yīng)改為連接，金融科技公司應(yīng)加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，將自身的能力輸出，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升效率降低成本，而不是熱衷于去挑戰(zhàn)或被挑戰(zhàn)。這是金融科技四大特點(diǎn)中，京東金融最不認(rèn)同的一點(diǎn)，而將京東金融的看法與當(dāng)下普遍的金融科技理念對(duì)比異同之后，就能很清晰地看到京東金融未來要做一家什么樣的公司了。

首先，京東金融對(duì)金融業(yè)的本質(zhì)看得很清楚，并不想擔(dān)當(dāng)顛覆者或挑戰(zhàn)者的角色，而是對(duì)金融業(yè)保持尊重，采取合作共贏的姿態(tài)。京東金融要做的事情并不是去把傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶搶過來取而代之，而是要發(fā)展以服務(wù)于金融行業(yè)的技術(shù)能力，而這種技術(shù)能力是遵從金融本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，技術(shù)為手段的，目的是為金融行業(yè)服務(wù)，幫助他們提升效率降低成本。

其次，京東金融任務(wù)就是為了解決問題，而不是制造問題。傳統(tǒng)金融業(yè)中有很多盲區(qū)，出于成本和效率的考慮，大量的服務(wù)需求是被忽略的。這個(gè)意思是說，有些業(yè)務(wù)的需求很大，但傳統(tǒng)金融去做這些需求要付出非常大的成本，很不劃算，于是就不去滿足這些需求。金融科技的出現(xiàn)有望能解決這些問題，采取相應(yīng)的技術(shù)手段將業(yè)務(wù)成本降下來，意味著更多的需求將能夠得到滿足，金融行業(yè)將帶有更多的普惠色彩。

第三，京東金融致力于能力輸出，將技術(shù)能力輸出給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。過去兩年的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨向，基本都是熱衷于自己做業(yè)務(wù)，用戶數(shù)和市場份額為王，這并不算錯(cuò)，但對(duì)于沒能力獲取市場紅利，缺乏流量運(yùn)營和用戶獲取能力的初創(chuàng)公司來說，這就很不公平。定位在金融科技的京東金融，要發(fā)展的是金融技術(shù)能力，而這種能力在未來是要輸出給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的。這里面的邏輯是，傳統(tǒng)金融業(yè)使用了金融科技公司的技術(shù)能力之后，效率得到了提升，一些原本因成本限制不能做的業(yè)務(wù)也可以做了，并從中獲得豐厚利潤，他們?yōu)槭裁床蝗ビ茫?/p>

京東金融去做金融科技，本身是有很多的優(yōu)勢的，首先是堅(jiān)守金融本質(zhì)的敬畏之心，京東金融的業(yè)務(wù)邏輯中，風(fēng)控始終放在第一位，這一點(diǎn)從不動(dòng)搖。風(fēng)控是傳統(tǒng)金融業(yè)和金融科技需要共同面對(duì)的挑戰(zhàn)，京東金融的技術(shù)研發(fā)中，占比重最大的也是風(fēng)控技術(shù)，這將保證企業(yè)獲得長久的競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

在京東金融這兩年的實(shí)際運(yùn)行中，從市場上發(fā)現(xiàn)了一些機(jī)會(huì)部位，巧妙地抓住了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的一些勢能。例如消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，京東金融從中做出了相當(dāng)多的創(chuàng)新，推出非常成功的白條業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸支持。此外還有供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，眾籌業(yè)務(wù)等，無不是巧妙創(chuàng)新，在金融業(yè)不能做或不愿做的領(lǐng)域中開辟出了一片天。

京東是個(gè)非常重視數(shù)據(jù)的公司，這種重視不僅體現(xiàn)在數(shù)據(jù)積累上，也體現(xiàn)在數(shù)據(jù)應(yīng)用與開放上。京東金融有接近半數(shù)員工從事數(shù)據(jù)相關(guān)工作，此外京東金融也投資了一些數(shù)據(jù)公司如數(shù)庫、聚合數(shù)據(jù)等。京東金融的大數(shù)據(jù)項(xiàng)目，與全球頂尖科技公司合作開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，目前京東已有自主研發(fā)的上百個(gè)風(fēng)控模型，開發(fā)出十多套風(fēng)控系統(tǒng)，為兩億用戶和數(shù)十萬企業(yè)客戶做了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。

當(dāng)然，京東也是個(gè)擁有數(shù)億用戶的公司，用戶基礎(chǔ)雄厚。京東的用戶質(zhì)量在中國電商中公認(rèn)最高，交易質(zhì)量也是一枝獨(dú)秀。這就使得京東洞察用戶需求，接受用戶反饋，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)用戶體驗(yàn)為中心提供產(chǎn)品和服務(wù)，有了現(xiàn)實(shí)條件。有了龐大而高質(zhì)量的用戶群體，京東金融發(fā)展金融科技就有了充足的動(dòng)力和源源不斷的資源。

堅(jiān)守金融本質(zhì)做好風(fēng)控，抓住市場機(jī)會(huì)做出創(chuàng)新，重視數(shù)據(jù)采集及開發(fā)應(yīng)用能力，擁有雄厚的用戶基礎(chǔ)，秉承開放的心態(tài)，有了這些條件之后，京東金融發(fā)展金融科技是順理成章的，這是唯一正確的道路。

而京東金融發(fā)展金融科技的思路，完全是建立在開放生態(tài)的基礎(chǔ)之上，從前面表述的那幾個(gè)異同中就可以看出，開放是京東金融科技的立身之本。京東金融并不想取代誰，也不想成為金融機(jī)構(gòu)，只是想用自己的金融技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，為其賦能。

在京東金融科技的開放生態(tài)中，技術(shù)能力的開放當(dāng)然是首當(dāng)其沖的。之前京東用自有資金做了供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融，從中發(fā)展出過硬的風(fēng)控和系統(tǒng)能力，目前已完全可以將這一能力輸出了，現(xiàn)實(shí)情況是也已確實(shí)有金融企業(yè)接受了京東金融的技術(shù)能力輸出，如一些保險(xiǎn)公司。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品能力，是京東金融另一個(gè)開放的重頭。京東金融已經(jīng)在嘗試將一些數(shù)據(jù)產(chǎn)品開放出去，如京東金融大數(shù)據(jù)消費(fèi)指數(shù)等，為證券行業(yè)提供及時(shí)、深入的信息支持。再如京東金融自建的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，也能為金融機(jī)構(gòu)提供定制化數(shù)據(jù)服務(wù)。這些事情，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做不了的，也是一般互聯(lián)網(wǎng)公司沒能力去做的。

京東金融在用戶能力的開放方面，也走得比較早，例如與中信銀行和光大銀行合作開發(fā)的小白卡，堪稱信用卡方面的用戶能力開放典范，100天內(nèi)100萬用戶申請(qǐng)，是一個(gè)讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)瞠目結(jié)舌的成績。這在沒有金融科技作為支撐的情況下，用傳統(tǒng)方式是絕難辦到的。

資產(chǎn)端的開放和資金端的開放，也是京東金融開放生態(tài)中最重要的兩塊，京東擁有的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，目前已進(jìn)入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而京東金融在財(cái)富管理中積累了大量的高凈值用戶，也將在未來開放給更多的金融機(jī)構(gòu)。

在當(dāng)前紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境下，需要有京東金融這樣具備清醒認(rèn)識(shí)的金融科技公司存在，用積極的行動(dòng)為傳統(tǒng)金融業(yè)的改變貢獻(xiàn)力量。京東金融懂得分享、合作、連接、融合，明確自身的角色定位就是為傳統(tǒng)金融業(yè)賦能，力圖改變這個(gè)行業(yè)中存在的成本與效率問題。金融科技公司是未來金融行業(yè)變革與進(jìn)步的驅(qū)動(dòng)力，不應(yīng)該是金融業(yè)的替代者和挑戰(zhàn)者，京東金融正按照這條道路前行。

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