興業(yè)消費金融急速前進背后：不良貸款率走高、風(fēng)控被吐槽

作者：宇菲

審校：周鶴翔

來源：GPLP犀牛財經(jīng)（ID:gplpcn）

興業(yè)消費金融（下稱“興業(yè)消金”）本是消金行業(yè)內(nèi)的新秀，2018年全年凈營業(yè)收入24.47億元，凈利潤5.12億元，躋身行業(yè)前五。

只是，在興業(yè)消金急速前進的背后，其問題也開始逐步浮出水面，持續(xù)走高的不良貸款率令人為其捏了一把汗。

深度綁定員工 想離職“走不了”

毋庸置疑，對任何一家金融企業(yè)而言，風(fēng)控是非常重要的一環(huán)。

作為一家消費金融公司，興業(yè)消金也是同樣如此，只是，興業(yè)消金相比其他的大數(shù)據(jù)等科技風(fēng)控不同，他們采用了別具特色的“深度綁定員工”的方式來控制風(fēng)險。這種方式到底有沒有效果呢？

公開資料顯示，興業(yè)消費金融主要依靠線下直銷團隊“上門收件、親核親訪”來展業(yè)。截至2019年上半年，其線下業(yè)務(wù)貸款余額230.39億元，在總貸款余額中占比81.75%。

對于這些線下直銷團隊的管理，據(jù)公開報道，在興業(yè)消金內(nèi)部，績效和逾期緊密掛鉤，比如，員工的提成分36期發(fā)放，36個月后才發(fā)完；即便這樣，公司只支付員工提成的60%，還會扣留40%作為風(fēng)險保證金；逾期率超過3%，則不允許離職。如果要離職，就要用保證金買斷。

興業(yè)消金近兩年的高速的增長與其員工高強度的工作不無關(guān)聯(lián)。

以上海地區(qū)為例，中銀消金在上海月均5、6千萬元的放款量，興業(yè)消金上海事業(yè)部能達到4、5億元的水平，后者是前者的將近10倍。

因此，這讓很多興業(yè)消金的老員工深感壓力，很多人抱怨“吃不消”。然而，現(xiàn)實情況是，他們想走卻又走不成——因為如果不做存量業(yè)務(wù)，不但拿不到40%的保證金，而且還拿不到60%的剩下期數(shù)。

因此，對他們而言，為了應(yīng)得的提成，只得選擇繼續(xù)另外一種手段：一面抓業(yè)績，一面催逾期。

作為一家消費金融公司，若長期將薪資和逾期表現(xiàn)掛鉤，可能會難以實現(xiàn)長期增長。

場景缺失以線下為主 不良貸款率持續(xù)走高

作為一家消費金融公司，興業(yè)消費金融的主要運營邏輯為“通過布局線上，線下開展業(yè)務(wù)的方式獲客”。

公開資料顯示，在線上，興業(yè)消金以“空手到”APP產(chǎn)品為起點，打造了一系列線上產(chǎn)品，為線下客戶拓展形成補充，而在線下，通過興業(yè)消金的直銷團隊，興業(yè)消金自從開業(yè)以來已累計發(fā)放貸款突破480億元，服務(wù)客戶數(shù)超過350萬戶，為興業(yè)銀行輸送借記卡客戶近40萬名——興業(yè)消金的業(yè)績顯著，據(jù)興業(yè)銀行2018年年度報告披露，興業(yè)消費金融2018年實現(xiàn)營業(yè)收入24.48億元，較2017年的10.36億元，同比增長139.8%；凈利潤5.12億元，較2017年的2.09億元，同比增長145%。

不過，如果從產(chǎn)品角度來觀察，興業(yè)消費金融業(yè)務(wù)仍以線下大額信貸為主：目前興業(yè)消費金融場景主要有四款，“小額閃電貸款”、“家庭消費貸”、“名企白領(lǐng)貸”以及“助學(xué)寶”，但這些產(chǎn)品都停留在信用貸款階段，沒有過多的切入到消費場景中去。

事實上，在消費場景方面，目前大多數(shù)的消費金融公司都在不斷拓展和創(chuàng)新更多的場景化服務(wù)，來引導(dǎo)和滿足消費者體驗。

例如，馬上消費金融集中在日常生活和消費行為相關(guān)的場景，諸如旅游、婚慶、數(shù)碼3C、教育、醫(yī)美、家裝、農(nóng)業(yè)、區(qū)塊鏈等方面，用相關(guān)產(chǎn)品與使用場景相進行結(jié)合，提升用戶的體驗感。而長期深耕線下場景的捷信消費金融，也在進行線上消費場景的開拓，這樣對比來看，興業(yè)消費金融的線下場景確實有些缺失了。

另外，值得注意的是，伴隨著興業(yè)消費金融的客戶貸款總額的不斷增長，2017年末和2018年末貸款總額分別為98.96億元和206.94億元，其不良貸款率也在持續(xù)走高：截至2016年末、2017年末和2018年末、2019年6月末分別為1.86%、2.27%和2.28%，2.47%。

（圖片來源于財報）

與此同時，持續(xù)上漲的不良貸款率一個后果就是投訴不斷增多。在聚投訴上，興業(yè)消費金融的投訴達到163條，其投訴內(nèi)容主要是涉嫌暴力催收和高利貸等。

（圖片來源于聚投訴）

2020年，興業(yè)消金還能夠保持持續(xù)高速增長嗎？

一切等待時間的答案。

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